Il deposito diretto della stanza di compensazione automatizzata (ACH) è, in effetti, un assegno elettronico. Il deposito diretto ACH potrebbe essere utilizzato quasi ogni volta che potrebbe essere utilizzato un assegno cartaceo. Ad esempio, un datore di lavoro potrebbe utilizzare il deposito diretto ACH per depositare la paga di un dipendente direttamente sul conto bancario del dipendente e le persone utilizzano il deposito diretto ACH quando usano il proprio computer per pagare utenze, mutui o rate dell’auto direttamente dai loro conti bancari. Anche l’Internal Revenue Service (IRS) degli Stati Uniti utilizza il deposito diretto ACH quando effettua un rimborso delle tasse direttamente sul conto bancario di un contribuente.
Il sistema ACH è nato negli anni ‘1970, quando un gruppo di banche californiane ha organizzato un sistema di bonifici batch in risposta alla crescita esponenziale del numero di assegni da elaborare. Nel 1974, il sistema californiano si fuse con i sistemi del New England, della Georgia e dell’Upper Midwest. In soli quattro anni il sistema è diventato nazionale e qualsiasi banca negli Stati Uniti potrebbe trasferire fondi a qualsiasi altra utilizzando un unico insieme di regole.
Il deposito diretto ACH è più utile per le transazioni mensili che coinvolgono importi di denaro delle dimensioni di fatture ordinarie. ACH impiega spesso da tre a quattro giorni per spostare i fondi. Dopo la configurazione iniziale, il processo può essere avviato dal computer del mittente. Il processo di avvio ha i propri passaggi di identificazione per la sicurezza. Un’altra misura di sicurezza è che ogni account del destinatario richiede la propria configurazione, che richiede da due a cinque giorni, rendendo effettivamente impossibile per qualcuno che ha solo un accesso di passaggio al tuo computer per svuotare il tuo account.
Il metodo alternativo per trasferire fondi da un luogo all’altro è il sistema di bonifico bancario della Federal Reserve (Fed) degli Stati Uniti. Quando viene utilizzato per trasferire fondi da una banca all’altra, il bonifico della Fed è leggermente più sicuro, poiché richiede a ciascuna banca di verificare l’identità del conto prima che i fondi vengano trasferiti. Il trasferimento effettivo è più veloce di ACH, ma la maggior parte delle banche richiede che la persona che preleva i fondi appaia fisicamente con un documento d’identità. Una volta completate le pratiche burocratiche insieme al processo di identificazione, è probabile che la banca metta l’ordine in coda. Quando quella coda viene messa sul filo della Fed, il conto del mittente viene addebitato; il conto del destinatario viene accreditato una frazione di secondo dopo, quando l’informazione arriva alla banca di destinazione.
Il sistema Fed wire addebita una commissione di $ 1 per il trasferimento. È comune che sia la banca mittente che quella ricevente addebitino una commissione. Sebbene il sistema ACH addebiti alle banche una commissione, è inferiore al costo dell’elaborazione degli assegni, quindi il costo apparente per il consumatore è solitamente pari a zero. “Costo apparente” qui significa che il costo effettivo viene inserito nelle spese generali che le banche considerano quando stabiliscono le spese per il mantenimento di un conto bancario. Il costo effettivo della banca varia da 2.5 a 25 per transazione.
La decisione se utilizzare il Fed wire o il deposito diretto ACH dipenderà solitamente dalla quantità di denaro da trasferire, dal tasso di interesse pertinente e dalle commissioni addebitate dalle singole banche. Ad esempio, se un consumatore sta estinguendo il suo mutuo di $ 250,000 con un tasso di interesse del 6%, il calcolo sarà simile a questo: $ 250,000 X 6% = $ 15,000 all’anno; $ 15,000 all’anno diviso per 365 giorni all’anno = $ 41.10 al giorno. Pertanto, un trasferimento ACH di quattro giorni costerà al consumatore circa $ 164 di interessi. Un bonifico bancario Fed di un giorno costerà $ 41.10 più $ 20 a $ 40 di commissioni. Il consumatore vorrà comportarsi come si comportano le banche: scegliere il metodo che costa meno quando si considerano tutti i costi.
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