Un mandato di addebito diretto è l’autorità conferita a una terza parte dal titolare di un conto bancario di addebitare o addebitare periodicamente il proprio conto bancario per pagare gli importi dovuti. Si differenzia dalla maggior parte delle transazioni perché non è limitato a una singola occorrenza. In sostanza, un consumatore autorizza un’azienda con cui ha a che fare ad addebitare direttamente il suo conto bancario senza ottenere ogni volta una nuova approvazione. Negli Stati Uniti, le regole che disciplinano i mandati di addebito diretto sono delineate nei regolamenti della stanza di compensazione automatizzata mantenuti dalla Automated Clearinghouse (ACH) e dalla Federal Reserve.
Per le famiglie impegnate, il cui tempo è sempre prezioso, un mandato di addebito diretto può essere una grande comodità. Il compito di sedersi per circa un’ora per pagare le bollette, anche con la comodità dell’online banking, spesso viene rimandato. Di tanto in tanto alcune bollette vengono pagate in ritardo, il che può danneggiare l’affidabilità creditizia del consumatore. L’addebito automatico di fatture regolari sul proprio conto bancario evita i ritardi di pagamento e le relative penali.
Tuttavia, i commercianti senza scrupoli a volte sfruttano i mandati di addebito diretto per trarre vantaggio dai consumatori. Solitamente offrendo “periodi di prova gratuiti” per diversi servizi, richiederanno ai consumatori di fornire informazioni sull’account, con la promessa che se il servizio viene annullato prima della fine del periodo di prova gratuito, l’account non verrà addebitato. Quello su cui contano è il fatto che la maggior parte dei consumatori dimenticherà di annullare anche se lo desidera. Al termine della prova gratuita, il commerciante invia il mandato di addebito diretto alla banca e riscuote il pagamento.
Molti americani non esaminano regolarmente gli estratti conto di credito o bancari. Gli addebiti diretti, soprattutto per importi modesti, possono durare mesi o anni prima di essere notati e interrogati. Quando alla fine vengono catturati e fermati, quei commercianti senza scrupoli di solito si rifiutano di rimborsare qualsiasi pagamento tranne il mese più recente. Un altro modo in cui alcuni commercianti sfruttano i mandati di addebito diretto è che non smettono di riscuotere i pagamenti dopo che un debito è stato soddisfatto. Questo di solito accade con gli accordi di credito al consumo; quando l’importo dovuto è stato pagato e il debito soddisfatto, il creditore continua a presentare l’addebito mensile alla banca.
Tuttavia, è relativamente facile prevenire le frodi sul mandato di addebito diretto. La maggior parte delle banche negli Stati Uniti fornisce informazioni di contatto sugli estratti conto bancari e delle carte di credito che rendono facile per i propri clienti chiamare semplicemente le società che addebitano i loro conti. Tutto ciò che è necessario, quindi, è che i consumatori esaminino i loro estratti conto al momento della ricezione, interroghino gli elementi che non capiscono e chiami le società responsabili di tali addebiti. I consumatori possono interrompere i mandati di addebito diretto ordinando alla società di addebito di interrompere l’esecuzione degli addebiti o chiedendo alla banca di smettere di onorarli.
Mentre i mandati di addebito diretto possono esporre i titolari di conti a un rischio moderato di criminali online, aiutano a proteggerli dai ladri più tradizionali. Alcuni di questi criminali rubano la posta in uscita per buste di pagamento delle bollette, mentre altri frugano nella spazzatura alla ricerca di assegni annullati. L’addebito diretto vanifica i loro sforzi e mette le informazioni bancarie dei consumatori fuori portata.
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