Quando i prezzi delle case diminuiscono drasticamente, può creare un problema significativo per le persone con mutui sulla casa. Molte persone potrebbero trovarsi a dover più soldi di quanto la loro casa valga attualmente. Questo è chiamato mutuo capovolto.
Esistono altri tipi di prestiti che vanno sottosopra quasi immediatamente. Se una persona finanzia un’auto nuova e non ha un acconto considerevole, il prestito dell’auto può essere valutato rapidamente a più del valore dell’auto. In genere, i termini dei prestiti auto non durano più di cinque anni e la maggior parte delle persone non intende vendere subito l’auto. Non è comune provare a vendere un’auto quando sei ancora nel mezzo di pagarla. Probabilmente dovrai dei soldi alla società di prestito se lo fai.
Il mutuo capovolto su una casa può creare problemi molto significativi e lo ha fatto soprattutto con i mutui subprime e solo interessi. Poiché i pagamenti assicurativi sono più alti con i prestiti subprime, i pagamenti al capitale sono molto più piccoli. I prestiti solo interessi sono anche peggiori perché non viene pagato alcun denaro per il capitale. Ciò significa che se il valore della casa scende, hai pochi soldi pagati per il principale. Una piccola diminuzione del valore delle case potrebbe creare un mutuo capovolto.
Quando l’economia è difficile e prevale la perdita di posti di lavoro, le persone potrebbero dover vendere le loro case perché non possono permettersi i pagamenti del mutuo o rischiano la preclusione della casa. La banca di solito subisce una perdita finanziaria quando si verifica il pignoramento, ma questa azione danneggia anche il credito dell’ex proprietario della casa. Quando si verifica il pignoramento o la vendita, il precedente proprietario se ne va senza nulla e tutti gli investimenti o le precedenti azioni nella casa sono stati persi a causa del calo dei valori della casa.
Può essere motivo di grave preoccupazione quando le persone hanno un mutuo capovolto. A meno che un mutuatario non sia disposto a pignorare una banca, la casa di solito non può essere venduta senza gravi danni al suo credito. Anche il rimortaggio della casa non è un’opzione, perché la maggior parte degli istituti di credito può prestare denaro solo fino al valore attuale della casa. Se il mutuatario improvvisamente non riesce a far fronte ai pagamenti, la situazione è grave.
C’è qualche movimento in vari governi del mondo per creare più sistemi per le persone in questa situazione che non possono permettersi i pagamenti. Soprattutto dopo la crisi dei mutui subprime negli Stati Uniti, il governo degli Stati Uniti ha esplorato numerose idee su come ristrutturare i mutui sottosopra, consentendo ai proprietari di casa di mantenere le loro case e alle banche di subire meno perdite. Gli economisti consigliano che se i mutuatari possono rimanere in un mutuo capovolto, alla fine può essere di beneficio. Quando i prezzi delle case aumentano, il denaro dovuto su una casa potrebbe essere significativamente inferiore al valore di mercato della casa, il che si traduce in un profitto in seguito.
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