Il tasso di interesse effettivo, chiamato anche tasso effettivo annuo o AER, si riferisce all’importo effettivo degli interessi pagati quando si applicano i periodi di capitalizzazione. Spesso varia dal tasso annuo percentuale, che è il tasso di interesse solitamente indicato in termini di credito, perché il TAEG generalmente non tiene conto dei periodi di capitalizzazione. Il calcolo del tasso di interesse effettivo può spesso dare a una persona un’idea più precisa dell’importo degli interessi che pagherà durante la durata di un prestito o riceverà da un investimento.
Per determinare il tasso di interesse effettivo su una serie di condizioni di credito, un valore chiave da avere è la frequenza con cui gli interessi si compongono. Quindi, il tasso di interesse nominale deve essere determinato immergendo l’APR per il numero di periodi di capitalizzazione. Ad esempio, se una carta di credito addebita il 15% di TAEG e gli interessi composti ogni mese, il tasso di interesse nominale sarebbe dell’1.25% al mese. Una persona può quindi calcolare il tasso di interesse effettivo utilizzando la formula: [(1+I)^C – 1] x 100, dove I è uguale al tasso di interesse nominale espresso in forma decimale e C è uguale al numero di capitalizzazioni periodi espressi in numeri interi. Per i termini della carta di credito citati in precedenza, questo sarebbe [(1 + 0.0125)^12 -1] x 100 o 16.07%.
Come illustra l’esempio precedente, il tasso di interesse effettivo è spesso superiore al TAEG a causa degli effetti di capitalizzazione. Quando si tratta di prendere in prestito denaro, questo generalmente significa che una persona pagherà di più nel lungo periodo man mano che la frequenza della capitalizzazione aumenta. Al contrario, quando si tratta di investire, può significare che una persona guadagna di più nel lungo periodo man mano che aumenta la capitalizzazione.
Essere in grado di calcolare il tasso di interesse effettivo può essere utile quando si confrontano offerte di credito simili. Le offerte possono avere lo stesso TAEG, ma tassi di composizione drasticamente diversi, che influiscono sul rimborso complessivo nel caso di un prestito o sul pagamento, nel caso di un investimento. Ad esempio, prendi due prestiti payday a breve termine che offrono $ 1,000 dollari USA al 25% APR da rimborsare in un anno.
Il primo prestito non comporta interessi composti, il che significa che anche il tasso di interesse effettivo è del 25% e il mutuatario dovrebbe $ 1,250 USD alla fine di un anno. Il secondo prestito somma gli interessi una volta al mese, portando il tasso di interesse effettivo a circa il 28% e portando il totale dovuto a 1,280 dollari. In questo scenario, mentre entrambi i prestiti sembrano avere inizialmente lo stesso tasso di interesse, il calcolo del tasso effettivo chiarisce le migliori condizioni di prestito.
Smart Asset.