In termini generali, una banca autorizzata è qualsiasi istituto finanziario che ha ricevuto un permesso specifico dal suo governo, sotto forma di uno statuto, per condurre affari ed eseguire transazioni monetarie. Le banche autorizzate forniscono servizi finanziari al dettaglio e commerciali, al contrario di quelli più sistemici svolti dalle banche centrali. Le banche autorizzate sono considerate la spina dorsale dell’infrastruttura finanziaria del mondo sviluppato, spostando denaro, estendendo credito e fornendo la liquidità che alimenta l’attività commerciale quotidiana.
Ci sono numerosi aggettivi associati alle banche che significano cose diverse in paesi diversi e possono essere facilmente confusi. Negli Stati Uniti, il termine banca noleggiata è applicabile sia alle banche statali che a quelle nazionali. Quasi tutte le banche statali negli Stati Uniti sono costituite dai rispettivi governi statali, con il sostegno della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), un organismo che garantisce la disponibilità del denaro depositato. Le banche nazionali sono istituite dall’Ufficio federale del controllore della valuta. Una banca statale o nazionale, a sua volta, può operare come banca commerciale o banca di riserva.
Praticamente uniche al mondo, negli Stati Uniti alcune banche statali possono essere banche di riserva, nel senso che fanno parte del sistema della Federal Reserve, che è la banca centrale del paese. Ciò significa che queste banche sono coinvolte nella politica monetaria e prestano denaro alle banche commerciali e al governo stesso, invece di avere semplicemente clienti al dettaglio. Nella maggior parte degli altri paesi, una banca di riserva è un’entità distinta da una banca statale. La maggior parte degli altri paesi, tuttavia, ha istituti di assicurazione di noleggio e deposito pressoché simili agli Stati Uniti
Una banca autorizzata realizza la maggior parte delle proprie entrate investendo e guadagnando interessi sul denaro che le persone depositano presso di essa. Questo vale per una banca di riserva o commerciale. Nella maggior parte dei paesi, sono in vigore leggi che impongono a una banca di tenere sempre a portata di mano una determinata percentuale del denaro depositato. Questo per prevenire quella che è nota come corsa a una banca, in cui si verifica un disastro naturale o un’altra situazione imprevista che fa sì che la maggior parte degli investitori ritiri i propri soldi tutti in una volta.
Una delle cause della Grande Depressione fu, infatti, che molte banche statunitensi finirono i contanti per adempiere ai prelievi in seguito ai contanti del mercato azionario il Black Friday nel 1929. Con letteralmente nessun denaro disponibile da dare, molti clienti delle banche rimasero nessun risparmio e nessun modo per ottenerlo. Questo è stato un fattore primario che ha portato alla creazione della FDIC, che assicura il denaro investito in una banca partecipante. Ci sono solo una manciata di banche negli Stati Uniti che non sono membri della FDIC.
Una cooperativa di credito può anche essere considerata un tipo di banca noleggiata. Sebbene non sia una banca nel senso tecnico più stretto, una cooperativa di credito deve ottenere una carta statale o federale per poter condurre operazioni. Negli Stati Uniti, queste organizzazioni hanno un’istituzione simile alla FDIC, nota come National Credit Union Share Insurance Fund.
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