L’insolvenza bancaria è una situazione in cui una banca non è in grado di far fronte ai propri obblighi finanziari e deve chiudere o ristrutturarsi per affrontare il problema. Le nazioni europee tendono a usare il termine “insolvenza” per descrivere situazioni in cui le banche stanno fallendo, mentre negli Stati Uniti, le persone possono chiamarlo “fallimento bancario” o “fallimento”. Le insolvenze bancarie sono in qualche modo diverse dalle normali insolvenze aziendali perché il crollo della banca potrebbe causare notevoli problemi finanziari ai clienti delle banche. Di conseguenza, le agenzie di regolamentazione potrebbero essere coinvolte nel processo.
Le banche possono diventare insolventi per una serie di motivi, che vanno dal mancato rispetto dei requisiti di riserva all’avere un alto tasso di insolvenza sul debito che emettono. La regolamentazione bancaria prevede mandati specifici per ridurre il rischio di fallimenti bancari e individuare tempestivamente i problemi delle banche. Se una banca sospetta di avere un problema di flusso di cassa o di debito, può essere rilevata da un amministratore che tenterà di aiutare la banca a recuperare, negoziare un accordo per una vendita o chiudere la banca.
Durante le procedure di insolvenza bancaria, vengono esaminati i registri contabili per generare un elenco dei creditori bancari. Le banche sono in genere assicurate e i fondi verranno restituiti, fino a un certo importo, a persone che avevano denaro in deposito presso la banca. Per ridurre il panico dei consumatori, il processo viene in genere gestito nel modo più rapido e silenzioso possibile; il personale può trasferirsi durante il fine settimana per rilevare una banca, ad esempio, consentendole di aprire l’attività il lunedì con interruzioni minime.
L’incertezza economica tende ad essere accompagnata da un aumento delle insolvenze bancarie. In condizioni finanziarie normali, una manciata di banche potrebbe fallire in un dato anno. Una volta che più grandi banche iniziano a fallire, può verificarsi un effetto domino, con le banche più piccole che vengono trascinate verso il basso mentre i consumatori iniziano a farsi prendere dal panico e le persone non riescono a pagare i propri debiti. In un clima economico in cui l’insolvenza bancaria è un problema comune, possono essere create squadre di sciopero di autorità di regolamentazione e rappresentanti del governo per rispondere rapidamente alle banche in dissesto.
Le agenzie di regolamentazione di solito vogliono incoraggiare le banche a rimanere aperte con ogni mezzo possibile. In alcuni casi, la ristrutturazione durante un’insolvenza bancaria può consentire la riapertura di una banca e la banca sarà monitorata per confermare che aderisce ai termini della ristrutturazione. In altri casi, può essere negoziata una vendita della banca a un’altra impresa, con l’impresa che si assume gli obblighi di debito della banca. I regolatori di solito offrono un edulcorante all’accordo sull’insolvenza bancaria per incoraggiare le aziende ad acquistare banche in fallimento e girarle.
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