Le garanzie sui prestiti sono promesse da una terza parte che un prestito sarà pagato per intero, anche se il mutuatario originale è inadempiente. La terza parte può essere un individuo, un’azienda o anche un ente governativo. Lo scopo della garanzia del prestito è assicurare che il prestatore possa concedere prestiti, anche in periodi in cui le condizioni economiche non sono favorevoli per tutte le tipologie di mutuatari.
Con un prestito personale, la garanzia del prestito si presenta spesso sotto forma di avere un co-firmatario sulla domanda di prestito. Scegliendo di co-firmare con il debitore, il terzo si impegna con la banca o altro prestatore ad accollarsi i pagamenti o comunque a saldare il saldo del prestito nel caso in cui il debitore non sia in grado di farlo. Ad esempio, se il debitore soffre di una malattia prolungata e non può lavorare, il cofirmatario può scegliere di subentrare nel prestito ed effettuare i pagamenti fino a quando il debitore non sarà in grado di tornare al lavoro e generare nuovamente reddito. In caso di morosità del debitore sul prestito, il prestatore contatterà il cofirmatario e chiederà che vengano effettuati pagamenti almeno sufficienti per portare il prestito in corso.
Una garanzia di prestito a volte comporta l’impegno di un’impresa a saldare il saldo del prestito nel caso in cui il debitore non sia in grado di farlo. Un esempio di questo tipo di accordo riguarda una controllata e una società madre. La controllata ottiene un finanziamento da un istituto bancario locale, con la previsione che la capogruppo garantisca l’importo del prestito e salda il debito nel caso in cui la controllata venga ceduta o chiusa dalla controllante. Questo approccio garantisce al prestatore di essere rimborsato integralmente in qualsiasi circostanza, poiché il grado di rischio in questione è notevolmente ridotto.
I governi a volte gestiscono programmi che comportano l’emissione di una garanzia di prestito su specifici tipi di prestiti. I mutui sono un ottimo esempio di questo tipo di situazione di prestito. A condizione che il mutuo sia approvato dal governo per la copertura, il creditore può essere certo che il prestito verrà rimborsato, indipendentemente da eventuali cambiamenti nelle circostanze del mutuatario. Questo tipo di accordo spesso consentirà ai finanziatori di lavorare con i richiedenti che rientrano in una categoria di rischio più elevato e di estendere comunque tassi di interesse ragionevoli e altri termini a tali clienti.
Oltre a proteggere gli interessi del creditore, una garanzia di prestito può anche fornire diversi vantaggi ai mutuatari. Quando il prestito è garantito, il creditore si assume meno rischi e spesso estenderà tassi di interesse che altrimenti non sarebbe possibile ottenere. Inoltre, i programmi di questo tipo consentono anche ai mutuatari che non avrebbero mai diritto a un mutuo da soli di diventare proprietari di casa, cosa che spesso si traduce nel fornire a quell’individuo una base finanziaria più solida nel tempo.
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