Conosciuto anche come S&L, un’associazione di risparmio e prestito è un tipo di istituto finanziario che offre molti degli stessi vantaggi di una banca, ma si concentra principalmente sull’utilizzo dei suoi depositi per fornire mutui ai suoi membri. A volte chiamata istituto di risparmio, l’associazione di risparmio e prestito è spesso citata come esempio di banca cooperativa e offre molti degli stessi vantaggi di una società di costruzioni o di una cooperativa di credito. A differenza delle banche, questo tipo di istituto viene spesso creato con lo scopo dichiarato di aiutare le persone a diventare proprietari di case.
Con un’associazione di risparmio e prestito, sia i depositanti che i mutuatari sono considerati membri a pieno titolo. Godono dei privilegi di voto come parte della loro partecipazione all’organizzazione. La maggior parte delle nazioni ha un qualche tipo di regolamento in vigore su quanto interesse deve essere mantenuto affinché l’organizzazione soddisfi i criteri per essere chiamata risparmio e prestito, con tale importo a volte fino al 65%.
Ci sono diversi vantaggi associati a un’associazione di risparmio e prestito. Storicamente, istituti finanziari di questo tipo hanno offerto ai propri iscritti tassi di interesse competitivi, consentendo loro di ottenere un mutuo a condizioni più vantaggiose. Poiché molte delle decisioni relative ai mutui sono prese da membri incaricati di esaminare le domande di prestito, i membri che avrebbero difficoltà a ottenere finanziamenti dalle banche potrebbero beneficiare delle disposizioni richieste da un risparmio e un prestito. In alcune aree, gli istituti di risparmio hanno anche la reputazione di essere più disposti a lavorare con membri che affrontano circostanze avverse improvvise come una malattia prolungata o la perdita del lavoro che influiscono negativamente sulla loro capacità di effettuare pagamenti ipotecari per un certo periodo.
Insieme ai vantaggi, ci sono alcune potenziali passività con l’associazione di risparmio e prestito. L’attenzione ai mutui significa che le fortune dell’organizzazione sono direttamente legate a ciò che sta accadendo nel mercato immobiliare. Se il mercato dovesse subire una flessione che si traducesse nella svalutazione degli immobili, ciò può avere un impatto negativo sull’associazione. Mentre i servizi di prestito oggi sono un po’ più diversificati, i mutui rimangono un punto focale, rendendo l’associazione più vulnerabile durante una recessione economica. Poiché un’associazione di risparmio e prestito spesso opera a livello locale o regionale piuttosto che nazionale, ciò limita la potenziale base associativa, un fattore che può anche avere un impatto negativo sulla stabilità finanziaria dell’organizzazione durante una crisi economica.
Mentre le associazioni di risparmio e prestito hanno sempre fornito ai membri la possibilità di aprire conti di risparmio, è stato solo durante l’ultima parte del 20 ° secolo che i regolamenti governativi hanno permesso alle istituzioni di fornire servizi di controllo simili a quelli forniti dalle banche. Nel corso del tempo, le organizzazioni di risparmio sono diventate gradualmente in grado di fornire altri servizi bancari di base, consentendo loro di competere più direttamente con le banche nel garantire i clienti e costruire le risorse disponibili per fornire servizi ipotecari ai propri membri.
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