I mutui del garante sono mutui per la casa garantiti da una terza parte che accetta di effettuare pagamenti sul mutuo se il mutuatario originale va in default. Questo accordo finanziario consente ai mutuatari con scarso credito o credito limitato di accedere ai mutui per la casa, ma comporta rischi significativi per la parte che funge da garante. È importante essere consapevoli che garanti e cofirmatari occupano ruoli legali diversi, in quanto un cofirmatario è in realtà un co-proprietario, condividendo non solo la responsabilità del prestito, ma anche l’equità; quando una coppia sottoscrive un mutuo per la casa, ad esempio, possiede quote uguali.
Il formato più comune per i mutui garante è un genitore che fornisce assistenza ai bambini che acquistano la loro prima casa. I membri della famiglia sono spesso una buona scelta per questo accordo perché sono vicini al mutuatario e possono tenere d’occhio le attività del mutuatario, eventualmente intervenendo prima che il prestito vada in default. Se il mutuatario smette di effettuare i pagamenti, il garante deve assumersi la responsabilità, o la banca metterà la casa in pignoramento, il che farà un brutto segno sul credito del mutuatario e su quello del garante.
Le banche possono estendere varie somme di denaro su un mutuo per la casa, di solito in base al reddito del mutuatario principale. Con i mutui del garante, la banca esamina anche il reddito del garante per assicurarsi che la persona sia in grado di effettuare i pagamenti e può considerare anche questioni come le attività disponibili. Questi possono essere venduti o convertiti in default per coprire il prestito e riportarlo in regola. Un garante con scarso credito, cattive entrate o risorse limitate non è un buon candidato, dal punto di vista della banca.
Le parti contattate per sponsorizzare i mutui garante dovrebbero considerare la situazione con attenzione. Si consiglia di parlare con i mutuatari dei loro piani per il prestito e di richiedere prove di reddito e risparmio. Se sembra che il mutuatario abbia difficoltà a pagare il prestito, il garante potrebbe voler rifiutare o chiedere al mutuatario di attuare un piano specifico per la gestione dei pagamenti in caso di perdita del lavoro o altri eventi. Una volta che i garanti firmano i documenti, sono legalmente responsabili del prestito e il loro credito può subire un impatto negativo se il mutuatario non esegue.
Molte banche offrono mutui garanti insieme a una varietà di altri prodotti di prestito. Gli acquirenti che sospettano di aver bisogno di assistenza possono parlare con agenti immobiliari e broker ipotecari delle loro opzioni. Può essere una buona idea preparare un pacchetto di informazioni da utilizzare quando ci si rivolge a un potenziale garante.
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