I prestiti di giorno di paga (noti anche come prestiti di anticipo in contanti) sono prestiti a breve termine e ad alto interesse utilizzati per generare liquidità immediata tra i pagamenti dei salari. Il cliente presenta un documento d’identità con foto e una prova di reddito, solitamente buste paga precedenti. Lui o lei può scrivere un assegno personale post-datato al prestatore che include l’importo del denaro desiderato e una commissione stabilita. Il creditore poi presenta
documentazione legale che descrive i termini esatti del prestito, compresi i tassi di interesse annuali, le tasse di ritardo e gli oneri finanziari. Al momento della firma di questi documenti, il cliente riceve contanti. Idealmente, l’intero prestito viene pagato per intero ogni volta che viene emessa la prossima busta paga del cliente. In caso contrario, i termini del prestito possono essere estesi o “rinnovati”.
Molti esperti finanziari scoraggiano fortemente la pratica dei prestiti personali. Poiché i prestiti sono a brevissimo termine, il loro TAEG (tasso percentuale annuo) può arrivare fino al 500%. Se l’intero importo dovuto viene pagato entro la data dell’assegno personale, i prestiti personali sono semplicemente fonti di cassa di emergenza costose ma convenienti. Ma se il cliente non è in grado di estinguere l’intero prestito con la sua busta paga, il saldo in sospeso è soggetto a spese di ritardo e interessi aggiuntivi. Se i prestiti con anticipo sullo stipendio si rinnovano per tre volte, gli interessi maturati possono eguagliare o superare l’importo originario dell’anticipo di cassa. Molti stati non hanno leggi che regolino i tassi di interesse che un istituto di credito privato può addebitare.
Sebbene i termini e le condizioni dei prestiti con anticipo sullo stipendio possano sembrare draconiani, potrebbero esserci circostanze attenuanti che rendono attraenti gli anticipi di cassa di emergenza. Molti consumatori vivono letteralmente di stipendio in stipendio, il che significa che qualsiasi spesa imprevista può causare un disastro finanziario. L’unica soluzione di pagamento accettabile potrebbe essere una notevole quantità di contanti. I consulenti finanziari suggeriscono che i consumatori cercano di trovare alternative ai prestiti con anticipo sullo stipendio ogni volta che è possibile, come accordi di rimborso estesi con il creditore o una cambiale trattenuta fino a quando i fondi sono disponibili attraverso i normali salari. Se un’opzione di prestito con anticipo in contanti sembra inevitabile, prendi in prestito solo una somma di denaro che può essere interamente rimborsata con la prossima busta paga.
I prestiti personali vanno presi in considerazione solo in casi di estrema emergenza finanziaria. Assicurati di leggere attentamente i termini e le condizioni del prestito prima di firmare qualsiasi accordo. I finanziatori perseguiranno tutte le opzioni legali disponibili se l’assegno personale viene restituito per fondi insufficienti. Queste istituzioni di prestito private traggono profitto dal rinnovo dei pagamenti degli interessi, quindi resisti alla tentazione di prendere in prestito più denaro di quanto tu possa tranquillamente rimborsare attraverso i salari.
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