L’uso della proprietà è un processo che viene spesso utilizzato nella valutazione dei mutui commerciali e residenziali, in termini di qualificazione della proprietà per un mutuo in base a come il creditore classifica la proprietà. In molti casi, questa classificazione influirà sull’importo del mutuo ipotecario e sul tasso di interesse applicato. Questo perché la determinazione dell’uso della proprietà è importante per il processo di valutazione del grado di rischio che il creditore assumerà se il mutuo viene concesso, rendendo più facile estendere i termini che aiutano a mantenere tale rischio entro un intervallo accettabile.
Quando si tratta di mutui residenziali, l’uso della proprietà spesso richiede di classificare la proprietà in una delle tre categorie. La designazione della residenza principale indica che il mutuatario utilizzerà la casa come suo indirizzo permanente. Se la proprietà è designata come seconda casa, ciò significa che mentre il mutuatario utilizzerà la proprietà di volta in volta, lui o lei non vivrà nella proprietà su base continuativa. Le case vacanza sono un esempio di proprietà che possono essere classificate in questa categoria.
La terza classe utilizzata nella definizione dell’uso della proprietà è nota come proprietà non occupata dal proprietario o investimento. Ciò includerebbe le proprietà acquistate come mezzo per generare reddito mediante leasing o affitto della proprietà. Le case in affitto come le abitazioni singole o i duplex sono due esempi di investimenti immobiliari che rientrerebbero in questa classificazione.
Ciascuna di queste designazioni implica un diverso livello di rischio per i finanziatori. Ad esempio, se l’uso della proprietà è determinato come residenza principale, il rischio per il creditore è considerato relativamente basso. Ciò può comportare l’estensione dei tassi di interesse e delle condizioni più basse, supponendo che il mutuatario abbia un solido rating creditizio. Al contrario, se l’uso dell’immobile è determinato come investimento o proprietà non occupata dal proprietario, il rischio assunto dal prestatore è considerato maggiore, determinando la possibilità di tassi di interesse più elevati e disposizioni aggiuntive nell’ambito del contratto di prestito.
La definizione dell’uso dell’immobile è importante anche ai fini della valutazione dell’importo del prestito stesso. A seconda dello scopo previsto per la proprietà, il creditore può approvare un importo più elevato. Ad esempio, se l’investimento immobiliare si trova in un’area della comunità in rapida crescita e vi sono tutte le ragioni per ritenere che le unità saranno presto riempite e genereranno entrate sufficienti per coprire la rata mensile del mutuo e mantenere adeguatamente la proprietà, il creditore può essere disposti ad approvare il prestito per un valore più vicino al valore corrente di mercato, consentendo al mutuatario di presentare un acconto inferiore.
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