Le carte di credito garantite sono strumenti di credito emessi da istituti finanziari come le banche. Come tutte le carte di credito, la carta protetta è stabilita con condizioni specifiche relative al tasso di interesse applicato al saldo, mensilità minime e limite di credito predeterminato. La differenza in un conto con carta di credito protetta è che la carta è supportata da fondi che il titolare della carta deposita in un conto di risparmio gestito dall’emittente della carta.
Il processo per proteggere una carta di questo tipo è abbastanza semplice. Come per tutti i tipi di carte di credito, è necessario richiedere i privilegi di credito compilando un modulo di richiesta. Oltre a compilare correttamente il modulo e soddisfare gli standard di base richiesti dall’emittente, il richiedente accetta anche di depositare un importo minimo di fondi in un conto di risparmio controllato dall’ente emittente. Il saldo del conto di risparmio determina la linea di credito consentita per la carta, con il limite di credito compreso tra l’ottanta e il cento per cento del saldo del conto di risparmio.
Una carta di credito protetta generalmente comporta un tasso di interesse paragonabile a qualsiasi tipo di carta di credito non garantita ad alto rischio. I pagamenti vengono effettuati mensilmente sul saldo residuo della carta. Nel caso in cui il titolare di una carta protetta non effettui i pagamenti mensili minimi in modo tempestivo, l’emittente della carta si riserva il diritto di interrompere i privilegi di credito, utilizzare i fondi nel conto di risparmio per pagare il saldo, rimborsare l’eventuale saldo residuo e chiudere l’account.
Ottenere una carta di credito protetta può essere vantaggioso in diverse situazioni. Il motivo più comune per ottenere una carta di credito di questo tipo è lo scarso credito. Per le persone che hanno attraversato un periodo di instabilità finanziaria, una carta di credito garantita può essere uno dei primi passi per riconquistare un buon rating creditizio. Con un saldo a credito limitato a non più del saldo del conto di risparmio che funge effettivamente da garanzia, le possibilità di accumulare un enorme debito sono minime. Allo stesso tempo, la carta di credito protetta può essere utilizzata per effettuare alcuni acquisti ogni mese, che vengono prontamente pagati prima della data di scadenza associata al conto. Questa azione aiuta a stabilire un riferimento di credito positivo.
Un secondo vantaggio della carta di credito protetta è che il titolare della carta ha l’opportunità di accumulare un gruzzolo di risparmio creando un riferimento di credito positivo. Aggiungendo in modo incrementale al saldo del conto di risparmio ogni mese, il titolare della carta guadagnerà anche più interessi sul saldo. Allo stesso tempo, il limite di credito aumenterà all’aumentare del saldo del conto di risparmio. In un breve periodo di tempo, il titolare della carta ha stabilito una fonte di reddito da interessi e ha avviato il processo di riparazione del proprio credito.
Molti piani di carte di credito garantite hanno alcune limitazioni. La maggior parte dei piani non consente un limite di credito superiore a $ 5,000 dollari USA anche se vengono depositati più fondi nel conto di risparmio. Tuttavia, ci sono alcuni piani garantiti che consentiranno un limite più elevato. Inoltre, la maggior parte dei piani garantiti non prevede alcun tipo di periodo di grazia per i ritardi di pagamento. Le penali per il ritardo vengono applicate al saldo se il pagamento non viene ricevuto ed elaborato entro la data di scadenza.
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