Ein Loan-to-Deposit-Verhältnis ist ein Maß, das in der Bankenwelt verwendet wird, um den Prozentsatz des Einlagenbestands einer Bank zu berechnen, den sie in Form von Krediten zur Verfügung stellt. Gesetze in einigen Ländern und Regionen schränken das Verhältnis von Krediten zu Einlagen von Banken und anderen Finanzinstituten ein. In vielen Fällen begrenzen staatliche Aufsichtsbehörden diese Quoten von Fall zu Fall.
Der Großteil der Einnahmen einer Bank wird durch die Kreditvergabe erwirtschaftet. Banken beschaffen Geld, indem sie sich bereit erklären, den Inhabern von Einlagenkonten Zinsen zu zahlen. Einige dieser eingezahlten Gelder werden dann in Form von Hypotheken, Fahrzeugdarlehen und anderen Arten von Kreditprodukten an Verbraucher und gewerbliche Kreditnehmer verliehen. Die Spanne zwischen dem Zinssatz, den die Bank den Einlegern zahlt, und dem Zinssatz, den sie für Kredite berechnet, stellt den Gewinn der Bank dar. Je höher das Verhältnis von Krediten zu Einlagen einer Bank ist, desto mehr Geld kann sie daher in Bezug auf die Krediteinnahmen verdienen.
In schweren Rezessionen kommt es zu Zahlungsverzug einer großen Zahl von Verbrauchern und Unternehmen. Banken können einen Teil dieser Verluste durch Einnahmen aus anderen Krediten ausgleichen. Dennoch können in einigen Fällen weit verbreitete Zahlungsausfälle dazu führen, dass eine Bank nicht genügend Bargeld hat, um ihren Einlegern zu ermöglichen, ihre Gelder abzuheben. Solche Banken sind technisch zahlungsunfähig und können von staatlichen Aufsichtsbehörden geschlossen werden; In diesem Fall verlieren die Einleger in der Regel ihr Geld. Um Insolvenzen von Banken zu reduzieren, begrenzen die Aufsichtsbehörden in vielen Ländern das Verhältnis von Krediten zu Einlagen, sodass eine Bank immer über einen bestimmten Betrag an Barmitteln verfügt.
Während Gesetze in einigen Ländern die Kreditvergabequoten begrenzen, zwingen Gesetze in anderen Ländern die Banken, Geld zu verleihen. Banken spielen eine entscheidende Rolle in der Wirtschaft eines Landes, und wenn Banken sich weigern, Geld zu verleihen, fehlen Unternehmen und Verbrauchern die Mittel, um Waren zu kaufen, was letztendlich das Wirtschaftswachstum erstickt. Um zu verhindern, dass Banken in andere einkommensschaffende Vermögenswerte als Kredite investieren, sind die staatlichen Aufsichtsbehörden in vielen Ländern befugt, Sanktionen gegen Banken zu verhängen, wenn das Verhältnis von Krediten zu Einlagen unter ein bestimmtes Niveau fällt. Daher sind Banken in vielen Ländern verpflichtet, ihr Kredit-Einlagen-Verhältnis auf einem Zielniveau zu halten, das das erforderliche Mindestniveau überschreitet, jedoch unter dem zulässigen Höchstniveau bleibt.
Kreditausfälle treffen kleinere Institute oft stärker als große, denn je weniger Kreditkunden eine Bank hat, desto stärker wirkt sich jeder Kreditausfall auf die Bilanz der Bank aus. Anstatt branchenweite Grenzen für Einlagenquoten festzulegen, sind die Aufsichtsbehörden in vielen Ländern befugt, von Fall zu Fall Mindest- und Höchstquoten festzulegen. Die Aufsichtsbehörden können das Verhältnis von Krediten zu Einlagen der Bank senken, die bereits eine große Anzahl von Zahlungsausfällen verzeichnet hat. Umgekehrt können die Aufsichtsbehörden die Kreditvergabebeschränkungen bei Banken mit konservativen Zeichnungsstandards und minimalen Ausfallquoten lockern.
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