Ein Kreditbewertungsdienst ist ein Finanzdienstleistungsunternehmen, das Finanzinformationen über Einzelpersonen und Organisationen sammelt und diese analysiert, um eine Bewertung der Kreditwürdigkeit derjenigen zu erstellen, über die die Daten erhoben werden. In den Vereinigten Staaten konzentriert sich ein Kreditbewertungsdienst im Allgemeinen entweder auf Unternehmen oder auf Einzelpersonen. Die meisten Unternehmen, die Kredite vergeben, sei es für einzelne Verbraucher, Unternehmen oder andere Organisationen, verlassen sich bei der Entscheidung über eine Kreditvergabe stark auf die Informationen und Bewertungen von Rating-Diensten.
In den USA gibt es drei Ratingdienste für Verbraucherkredite: Experian, Trans Union und Equifax. Jeder Kreditbewertungsdienst unterhält Akten über fast alle Amerikaner, die in der Vergangenheit Kredite verwendet oder beantragt haben. Es ist selten, dass ein Amerikaner nicht von jedem dieser drei Unternehmen eine Akte verwaltet, da jeder Kreditantrag im Allgemeinen eine Anforderung einer Kreditauskunft von einem (oder mehreren) der Unternehmen auslöst. Wenn eine solche Anfrage für einen Verbraucher eingeht, für den keine Datei vorhanden ist, startet der Kreditbewertungsdienst automatisch eine.
Neben der Datenerhebung wird ein Bonitätsdienst die Daten analysieren und auswerten, um Gläubigern und potentiellen Gläubigern einen zuverlässigen Indikator für die Kreditwürdigkeit des Verbrauchers zu geben. In den USA verwenden sie jeweils Formeln, die auf dem Fair Isaac-Modell der Kreditrisikomessung basieren, um ein Kreditrating oder einen Score zu erstellen, der in der Kreditauskunft enthalten ist. In vielen Fällen stützen sich die Gläubiger bei ihrer Entscheidung fast ausschließlich auf den Score selbst. Daher ist es entscheidend, dass die zur Erstellung des Scores verwendeten Daten korrekt sind.
Verbrauchern wird empfohlen, ihre eigene Sorgfaltspflicht durchzuführen, indem sie die von jedem der drei Verbraucherkreditbewertungsdienste über sie ausgestellten Kreditauskünfte überwachen. Das amerikanische Recht sieht nun vor, dass Kreditbewertungsdienste den Verbrauchern, die diese anfordern, jährlich kostenlose Kopien ihrer Kreditauskünfte zur Verfügung stellen müssen. Verbraucher können ungenaue Daten in ihren Berichten anfechten.
Die Kreditwürdigkeit von Unternehmen, Regierungen und anderen kreditsuchenden Organisationen wird auch von speziellen Finanzdienstleistungsunternehmen bewertet, von denen die bekanntesten Standard & Poor’s, Moody’s, Dun and Bradstreet und AM Best sind. Einige dieser kommerziell ausgerichteten Ratingdienste konzentrieren sich auf bestimmte Branchen; AM Best erstellt zum Beispiel umfassende Finanzberichte, einschließlich Scores, über Unternehmen im Versicherungsgeschäft.
Obwohl die von den Ratingagenturen erbrachten Dienstleistungen sowohl Gläubigern als auch Verbrauchern zugute kamen, sind einige Probleme aufgetreten. Eine der umstrittensten Fragen ist die Schwierigkeit, ungenaue Informationen in einer Verbraucherkreditakte erfolgreich anzufechten; ein anderer ist der Missbrauch des Systems, der von denen begangen wird, die Kreditbetrug und Identitätsdiebstahl begehen wollen.
Darüber hinaus existiert kein wirklicher Standard für die Meldung von Gläubigern an Ratingagenturen. Einige Gläubiger melden alle Aktivitäten eines Verbrauchers, einschließlich sowohl pünktlicher als auch verspäteter Zahlungen, während einige Gläubiger nur die verspäteten Zahlungen melden. Eine dritte Gruppe von Gläubigern meldet im Allgemeinen keine positiven oder negativen Informationen, nutzt die Androhung einer negativen Anzeige, um einen Verbraucher zur Zahlung einer Rechnung zu bewegen, und erstattet dann nur dann eine negative Anzeige, wenn der Verbraucher nicht zahlt.