Ein Kreditgeber kann sein Interesse an einem Kredit durch den Abschluss einer Gläubigerversicherung absichern. Dadurch wird der Kreditgeber entschädigt, wenn der Kreditnehmer stirbt oder behindert ist, bevor ein Kredit vollständig zurückgezahlt ist. Für diese Versicherungen zahlt in der Regel der Kreditnehmer. Je nach Art des Darlehens und den Anforderungen des Kreditgebers können solche Policen obligatorisch oder freiwillig sein.
Zwei gängige Beispiele für Gläubigerversicherungen sind die Lebensversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Lebensversicherungspolice zahlt eine Kapitalsumme oder Todesfallleistung, wenn der Versicherte stirbt. Die Invalidenversicherung zahlt einen monatlichen Betrag, wenn der Versicherte erwerbsunfähig ist. Wenn die Person wieder arbeiten kann, werden die Invaliditätszahlungen eingestellt.
Die Gläubigerversicherung ist in der Regel als Teil einer Gruppenversicherung und nicht als Einzelpolice erhältlich. Gruppenpolicen sind im Allgemeinen weniger teuer als der individuelle Typ. Der Kreditgeber ist Eigentümer und Nutznießer der Gruppenpolice. Der Kreditnehmer wird als Versicherter bezeichnet.
Eine Bank möchte beispielsweise alle ihre Hypothekenkunden versichern. Die Bank beantragt eine Gruppengläubigerversicherung. Die Versicherungsgesellschaft wägt die Risiken der gesamten Gruppe mit dem Preis der Police ab. Jeder Kunde zahlt eine Gebühr, die als Prämie bezeichnet wird und im Rahmen der Police abgedeckt wird. Dadurch zahlen die Bankkunden eine geringere Gebühr, als wenn sie jeweils eine Einzelversicherung abgeschlossen hätten.
Zur Deckung eines Hypothekendarlehens kann eine Risikolebensversicherung verwendet werden. Da der Kunde die Hypothek jeden Monat zahlt, verringert sich der ausstehende Saldo – der versicherte Betrag. Die Höhe des Sterbegeldes wird auf den verbleibenden Kreditsaldo gekürzt. Dadurch können die Prämien auch monatlich gesenkt werden.
Die Gläubigerversicherung kann auch zur Absicherung von Kreditkartenguthaben verwendet werden. Diese Richtlinien werden manchmal als Kreditkartenschutzprogramme bezeichnet. Der Kunde kann wählen, ob er eine Lebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung oder beides abschließen möchte. Die Kosten der Police variieren jeden Monat, basierend auf dem Kreditkartensaldo. Wenn der Kunde kein Kreditkartenguthaben hat, ist in diesem Monat keine Prämie fällig.
Banken können auch Gläubiger-Lebensversicherungspolicen für Geschäftskredite verwenden. Wenn eine Bank einem Unternehmer Geld leiht, kann die Bank eine Lebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung für den Unternehmer verlangen. Solche Richtlinien helfen sicherzustellen, dass das Darlehen zurückgezahlt wird. Diese Deckung ist besonders wichtig, wenn die Arbeit des Eigentümers die Haupteinnahmequelle für sein Unternehmen ist.
Es ist wichtig zu beachten, dass der Erlös oder die Todesfallleistung einer Gläubigerversicherungspolice an den Kreditgeber und nicht an die Familie des Versicherten gezahlt wird. Eine Person müsste eine separate Lebens- oder Invaliditätsversicherung abschließen, um ihre Familie im Falle von Krankheit oder Tod zu schützen. Lebens- und Invaliditätspolicen können nur von einem zugelassenen Versicherungsagenten erworben werden.