Garantierte Versicherbarkeit ist eine Bestimmung in einer Versicherungspolice, die es dem Versicherungsnehmer ermöglicht, den Versicherungsschutz unabhängig von Veränderungen des Gesundheitszustands oder anderer Faktoren aufrechtzuerhalten, vorausgesetzt, die Prämien werden vollständig und pünktlich bezahlt. In einigen Fällen ermöglicht diese spezielle Klausel dem Versicherungsnehmer auch den Abschluss einer zusätzlichen Deckung, ohne dass ihm der Zugang zu diesen zusätzlichen Leistungen verweigert wird. Die garantierte Versicherbarkeit, die manchmal auch als garantierter erneuerbarer Versicherungsschutz bezeichnet wird, schützt den Versicherungsnehmer auch vor Prämienänderungen, die nicht auf eine ganze Klasse von Versicherungsnehmern angewendet werden.
Eine der häufigsten Deckungsarten, die eine garantierte Versicherbarkeit bietet, ist die Lebensversicherung. Hat sich der Versicherungsnehmer erstmals für den Versicherungsschutz qualifiziert, verpflichtet sich der Versicherer, den Versicherungsschutz auch dann nicht zu widerrufen, wenn sich der Gesundheitszustand des Versicherten im Laufe der Zeit verschlechtern sollte. Darüber hinaus erhöht sich die mit der Police verbundene Prämie nicht aufgrund der besonderen Umstände, die mit dieser Verschlechterung des Gesundheitszustands verbunden sind. Solange die Prämien der Lebensversicherung fristgerecht gezahlt werden, bleibt der Versicherungsschutz bestehen und wird nicht gekündigt.
Während eine Klausel über die garantierte Versicherbarkeit viele Arten von Prämienerhöhungen verhindert, beschränkt die Bestimmung nicht eine Erhöhung, die auf eine ganze Klasse oder Gruppe von Versicherungsnehmern angewendet wird. Wenn die Vertragsbedingungen es dem Versicherer beispielsweise erlauben, die Prämien für alle Versicherungsnehmer in einer bestimmten geografischen Region zu erhöhen, kann diese Art der Prämienerhöhung erfolgen, vorausgesetzt, dass alle in der Region lebenden Versicherungsnehmer rechtzeitig benachrichtigt werden und die Erhöhung gilt für jeden Inhaber. Staatliche Vorschriften legen in der Regel fest, welche Art von Umständen vorliegen müssen, bevor eine Versicherungsgesellschaft die Tarife für eine bestimmte Klasse oder Gruppe von Kunden erhöhen darf, und bieten auch Richtlinien für die vorherige Benachrichtigung dieser Kunden.
Bei der Suche nach einem Versicherungsschutz, der eine garantierte Versicherbarkeit einschließt, kann die Einhaltung der Qualifikationen im Frontend je nach Art der Versicherung variieren, die der Kunde abschließen möchte. Bei einer Lebensversicherung muss sich der Antragsteller in der Regel einer körperlichen Untersuchung unterziehen, bevor der Versicherungsschutz verlängert wird. Auch bei einigen Formen der Risikolebensversicherung kann es aufgrund von Vorerkrankungen zu Einschränkungen kommen, die den Versicherungsschutz für einen Zeitraum von ein bis zwei Jahren minimieren, bevor der Versicherungsnehmer Anspruch auf die vollen Versicherungsleistungen hat. Um festzustellen, was in einer Police mit garantierter Versicherbarkeit nicht erforderlich ist, gehen Sie jede Klausel im Vertrag durch und stellen Sie Fragen, bevor Sie sich an einen bestimmten Versicherungsanbieter binden.