Le processus de souscription des prêts commerciaux varie selon les entreprises qui recherchent le prêt et les prêteurs eux-mêmes. C’est une pratique courante dans l’environnement commercial actuel. Si une personne souhaite démarrer ou développer une entreprise, elle devra probablement contracter un prêt commercial pour couvrir ses frais. Un prêteur garantira le prêt, évaluera le risque pris et donnera au propriétaire de l’entreprise une partie sinon la totalité de l’argent dont il a besoin.
La souscription de prêts commerciaux consiste à évaluer la cote de crédit de l’individu qui demande le prêt et à la comparer avec le montant des revenus qu’il s’attend à recevoir pendant une durée déterminée. La marge bénéficiaire de l’entreprise sera estimée et prise en compte, de même que la cote de crédit de l’emprunteur. Le montant de la dette due au prêteur par rapport au montant estimé des bénéfices attendus par l’entreprise s’appelle le ratio service de la dette / couverture (DSCR). Ce sont des considérations majeures pour le prêteur.
Il peut être difficile de faire une estimation éclairée de la marge bénéficiaire potentielle d’une entreprise à la recherche de prêts. Les souscripteurs commerciaux doivent tenir compte de nombreux facteurs externes. Le plus important serait le montant d’argent nécessaire pour que l’entreprise atteigne son potentiel de profit. Ensuite, le bénéfice net d’exploitation serait considéré. Cela peut inclure le montant d’argent nécessaire pour louer une devanture de magasin ou un autre emplacement commercial physique, le coût de sa mise en conformité avec le code, les taxes et assurances nécessaires et le coût du personnel.
D’autres facteurs à prendre en considération lors de la souscription de prêts commerciaux comprennent la demande pour le produit ou le service fourni par l’entreprise et l’emplacement proposé de l’entreprise et / ou ses moyens de distribution des services. De plus, le souscripteur prendra en compte le coût de la publicité; le temps nécessaire pour que l’entreprise soit opérationnelle; le statut des concurrents, et plus encore. Les preneurs fermes tiennent compte de tous ces éléments et utilisent les informations qu’ils recueillent pour déterminer le DSCR. Si le DSCR est trop élevé, il est peu probable que le prêteur souscrive le prêt. Un DSCR élevé signifierait que le prêteur est incapable de réaliser un profit suffisamment important pour que l’investissement en vaille la peine.
Lorsque la plupart des prêteurs envisagent de souscrire des prêts commerciaux pour qu’une entreprise achète plus de biens, il est peu probable qu’ils prêtent à l’entreprise la totalité du montant. Le reste est généralement couvert par l’entreprise. Le montant qu’une entreprise est censée couvrir varie selon le type d’entreprise et de bâtiment en question. Les restaurants reçoivent généralement le moins, tandis que les établissements de vente au détail et les immeubles occupés par leurs propriétaires bénéficient d’une plus grande couverture.
En raison des coûts élevés de démarrage d’une entreprise et de la nécessité pour les entreprises de se développer occasionnellement, le processus de souscription de prêts commerciaux est une entreprise en soi. Cela nécessite une connaissance du monde des affaires et des compétences expertes en estimation des risques. Bien qu’il s’agisse d’un processus fastidieux pour les propriétaires d’entreprises en expansion, il n’est pas ingérable pour un entrepreneur avec une idée commercialisable.