Les banques non bancaires sont des organisations financières qui ne disposent pas de licences bancaires. Ils peuvent remplir bon nombre des mêmes fonctions qu’une banque, mais il leur est interdit d’en exécuter d’autres, comme l’acceptation de dépôts. Certaines banques non bancaires sont même assurées par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Les institutions non bancaires courantes comprennent les sociétés d’hypothèques, d’assurance et de financement.
Bien que les banques non bancaires ne soient pas agréées, car elles offrent des services financiers, elles sont encore généralement tenues de respecter les réglementations bancaires. Ce sont des lignes directrices et des restrictions qui sont décrites et appliquées par le gouvernement. Bien que cette exigence soit courante, elle n’est pas universelle; dans certains domaines, les non-banques peuvent exercer avec peu ou pas de réglementation.
Il existe un large éventail de services pratiqués par les banques non bancaires. Bon nombre de ces institutions se concentreront sur quelques domaines, tels que les investissements, la planification de la retraite ou les services de crédit. D’autres, comme les sociétés de capital-risque, rempliront une fonction principale.
Certains services courants fournis par les banques non bancaires comprennent l’offre de marchés monétaires et de services de gestion de patrimoine et la souscription d’actions. Le prêt est également un service courant parmi les institutions non bancaires. Il peut s’agir de prêts généraux ou de la distribution de fonds à des fins spécifiques telles que l’éducation.
Les banques non bancaires ne sont généralement pas autorisées à accepter des dépôts et doivent donc trouver d’autres moyens de financer leurs activités. Une méthode courante consiste à utiliser des titres de créance tels que des hypothèques, des obligations et des certificats. L’entité gagne essentiellement de l’argent grâce au processus de transfert de la propriété de la dette.
Une banque non bancaire peut également gagner de l’argent en facturant des frais pour ses services, généralement sous forme de paiement d’intérêts. Souvent, ce sera pour servir d’intermédiaire pour le transfert de fonds d’une partie à une autre. C’est essentiellement le processus de mise en relation entre ceux qui ont besoin de capitaux et ceux qui en ont.
Le principal défi pour un non bancaire est d’équilibrer les fonds qu’il reçoit avec ceux qu’il distribue. Pour cette raison, le flux des fonds entrants et sortants doit être planifié avec précision. Une société non bancaire gérera souvent cette responsabilité en offrant des prêts à long terme à des taux élevés tout en empruntant à court terme à des taux inférieurs. Cela garantit des flux de trésorerie tout en réduisant le risque d’emprunt.
L’une des différences importantes entre une banque non bancaire et une banque agréée est que cette dernière doit adhérer à davantage de réglementations fédérales. Cela comprend le maintien de certaines conditions, comme une exigence de ration de capital. Une banque peut également se tourner périodiquement vers le gouvernement fédéral pour obtenir de l’aide pour augmenter ses réserves de liquidités.