Les banques commerciales sont des institutions financières à but lucratif qui offrent un certain nombre de produits et services différents aux consommateurs et aux entreprises. De nombreux emprunteurs obtiennent des prêts à terme et des produits de dette renouvelable auprès de ces institutions, mais les taux des prêts des banques commerciales sont affectés par divers facteurs. Les taux de défaut des prêts, le coût des prêts interbancaires et l’offre et la demande ont tous un impact sur le coût des prêts.
Les banques examinent les demandes de prêt et utilisent la documentation sur les revenus et l’historique de crédit de l’emprunteur pour estimer la probabilité que l’emprunteur manque à un prêt. Les prêteurs imposent des normes de prêt minimales pour garantir que les prêts ne sont pas souscrits pour des emprunteurs à haut risque, mais des événements imprévus tels qu’une perte d’emploi ou une récession à l’échelle nationale peuvent entraîner le défaut d’un emprunteur auparavant fiable sur une dette. En règle générale, les prêteurs compensent les pertes éventuelles lorsque les taux de prêt sont établis et les taux sont fixés à un niveau tel que le prêteur puisse rester rentable même si un certain nombre d’emprunteurs ne remboursent pas leurs dettes. Néanmoins, lorsque les défauts augmentent, les prêteurs ajustent les taux à la hausse pour compenser la perte de revenus. Les taux de prêt augmentent souvent pendant les récessions sévères.
De nombreux pays ont des banques centrales et ces banques prêtent de l’argent aux banques commerciales et à d’autres prêteurs. Les banques centrales relèvent les taux pour décourager les prêts lorsque l’inflation commence à avoir un impact négatif sur l’économie. A l’inverse, les banques centrales baissent les taux pendant certaines périodes de récession afin d’encourager les banques à prêter. Lorsque les taux baissent, les banques paient moins pour emprunter des fonds et ces économies sont parfois répercutées sur les consommateurs et les entreprises sous la forme de taux réduits sur les prêts bancaires commerciaux.
En plus d’emprunter de l’argent auprès des banques centrales, les prêteurs commerciaux lèvent également des fonds en vendant des certificats de dépôt (CD) et d’autres produits de dépôt portant intérêt. Les lois dans certains domaines exigent que les banques conservent un certain montant de fonds de dépôt à tout moment et certaines banques doivent augmenter les taux de CD pour repousser la concurrence pour les clients d’autres banques. Si les taux de CD augmentent, les taux des prêts bancaires commerciaux augmentent également généralement.
Un certain nombre de facteurs tels que les récessions et les taux débiteurs des banques centrales ont un impact sur les taux débiteurs dans leur ensemble, mais d’autres facteurs peuvent avoir un impact sur les taux débiteurs des banques commerciales que les clients paient. Une banque peut autoriser une personne dont le crédit est médiocre à contracter un prêt si cette personne accepte de payer un taux d’intérêt supérieur à la moyenne. Les propriétés dans certaines régions telles que les maisons dans les zones côtières sont plus à risque de subir des dommages dus aux inondations et aux ouragans. Certaines banques facturent des taux d’intérêt plus élevés sur les prêts garantis si la garantie garantissant le prêt est exposée à un risque supérieur à la moyenne de subir des dommages