Dans le monde financier, le taux d’intérêt est ce qu’une personne ou une institution paie pour l’argent prêté. Il peut s’agir d’une personne qui paie une banque pour un prêt qu’elle a émis ou d’une banque qui paie une personne qui a de l’argent sur un compte bancaire. Les taux d’intérêt des banques commerciales pour les comptes d’épargne et les prêts sont affectés par des facteurs tels que la demande des emprunteurs sur le marché des prêts, les taux d’inflation et la solvabilité des emprunteurs individuels.
Les banques émettent des prêts avec l’argent que les particuliers et les institutions ont déposé sur leurs différents comptes d’épargne, de chèques ou du marché monétaire. Les institutions financières incitent les déposants à laisser leur argent sur ces comptes, ce qui permet à l’institution de l’utiliser pour des prêts, en payant des intérêts sur l’argent de ces comptes. Les taux d’intérêt des banques commerciales pour ces comptes sont globalement plus élevés lorsque la banque a davantage besoin d’argent à prêter. Les banques paieront également des taux d’intérêt plus élevés pour les comptes sur lesquels les clients sont moins susceptibles de retirer leur argent. C’est pourquoi les certificats de dépôt, dont les déposants ne peuvent retirer de l’argent avant une certaine date sans payer de pénalité, paient des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne ordinaires.
Les prêts sont la principale source de revenus d’une banque. Ce sont les produits que la banque propose aux clients. Lorsqu’un grand nombre d’emprunteurs sollicitent des prêts, les banques peuvent facturer des taux d’intérêt plus élevés. Lorsque le nombre d’emprunteurs sollicitant des prêts est réduit, les banques appliquent généralement des taux d’intérêt plus bas pour attirer plus de clients.
L’inflation est une préoccupation majeure pour les taux d’intérêt des banques commerciales dans ces fourchettes supérieures ou inférieures. Le taux d’inflation détermine le pouvoir d’achat et la valeur réelle que chaque unité monétaire perd chaque année. Si le taux d’intérêt annuel est de 5 %, alors la même somme d’argent cette année aura 5 % moins de valeur que l’année dernière. Si le taux d’inflation dépasse le taux d’intérêt qu’une banque applique sur un prêt, la banque pourrait finir par perdre de l’argent dans la transaction. Pour cette raison, les banques estiment quel sera le taux d’inflation pendant la période pendant laquelle un emprunteur remboursera un prêt.
Après avoir pris en considération la demande de prêts du marché et l’inflation prévue, les taux d’intérêt des banques commerciales sont basés sur la solvabilité d’un emprunteur individuel. Une personne ayant de bons antécédents de crédit est plus susceptible de rembourser le prêt qu’une personne ayant un mauvais dossier. Si une banque prête de l’argent à une personne qui est moins susceptible de rembourser son prêt, elle facturera un taux d’intérêt plus élevé qu’à quelqu’un qui est plus susceptible de rembourser le prêt.