Différents programmes d’allégement de la dette peuvent aider les débiteurs à consolider leurs prêts, à régler des dettes pour un montant inférieur à ce qui est dû, à négocier des paiements ou des taux d’intérêt plus bas et à éliminer la dette par la faillite. Certains créanciers travailleront avec des personnes incapables de payer leurs factures en négociant un plan pour alléger le fardeau financier. Ils peuvent annuler des dettes partielles ou réduire le montant dû.
La consolidation de dettes convertit tous les paiements mensuels en une seule facture chaque mois pour les couvrir. Le débiteur contracte généralement un nouveau prêt pour rembourser tous les créanciers et se retrouve avec une seule mensualité. Ces types de programmes d’allégement de la dette peuvent inclure des prêts garantis ou des prêts non garantis.
Un prêt garanti implique généralement le refinancement d’une propriété, l’obtention d’un deuxième prêt immobilier ou une demande de prêt sur valeur domiciliaire. Lorsque la propriété est utilisée comme garantie, les taux d’intérêt et les montants des paiements peuvent être inférieurs. Ces prêts permettent généralement une plus longue période de temps pour rembourser. Le débiteur risque sa propriété si le prêt ne peut être remboursé.
Un prêt non garanti facture généralement un taux d’intérêt plus élevé et offre un délai de paiement plus court. Les paiements mensuels peuvent également être plus élevés qu’avec les programmes d’allégement de la dette utilisant un prêt garanti. Ceux-ci sont parfois appelés prêts personnels, mais dans les deux cas, la société de prêt analyse généralement les revenus et autres frais de subsistance avant d’approuver ces prêts.
Les programmes d’allégement de la dette demandant un règlement impliquent des négociations entre le créancier et le débiteur pour parvenir à un montant mutuellement satisfaisant qui sera payé. Cela pourrait inclure une remise totale de la dette ou une remise partielle du montant total dû. Certains débiteurs utilisent cette option lorsqu’il n’y a aucun espoir de payer le montant total dû et que les créanciers appellent pour exiger le paiement.
La faillite peut devenir le dernier recours lorsque la dette devient si incontrôlable qu’elle ne laisse que peu d’autres options. Ces programmes d’allégement de la dette impliquent généralement un processus formel devant le tribunal, où certaines dettes sont annulées. La faillite pourrait nuire à la cote de crédit du débiteur et à sa capacité d’obtenir du crédit pendant plusieurs années.
Aux États-Unis, une économie chancelante a incité le Mortgage Forgiveness Debt Relief Act de 2007. La loi protège les propriétaires de l’impôt à payer lorsqu’ils font face à la forclusion ou vendent une résidence pour moins que ce qu’ils doivent. Avant la loi, les propriétaires étaient imposés sur la différence entre ce qu’ils devaient sur une hypothèque et le montant que la banque acceptait lors de la vente. D’autres programmes d’allégement de la dette du gouvernement pourraient aider les propriétaires à refinancer leurs maisons à un taux d’intérêt inférieur.