Le transfert de remortgage est le terme juridique le plus couramment utilisé au Royaume-Uni pour le refinancement d’une propriété en utilisant la même propriété comme garantie. Une cession est le transfert du titre légal de propriété. L’hypothèque est la substitution d’un prêteur hypothécaire à un autre, où le nouveau prêteur rembourse l’ancien prêteur et place une nouvelle hypothèque principale sur la propriété.
L’utilisation la plus courante du transfert hypothécaire est le refinancement d’une maison. Un propriétaire déciderait de remplacer une hypothèque existante par une nouvelle hypothèque, peut-être avec un meilleur taux d’intérêt ou une durée de prêt différente. Il demanderait une nouvelle hypothèque auprès d’un autre prêteur, garantie par la même propriété. Le produit du nouveau prêt serait utilisé pour rembourser l’hypothèque existante sur la propriété. Ensuite, la maison aurait une nouvelle hypothèque de premier rang et le propriétaire serait responsable d’effectuer les versements hypothécaires au nouveau prêteur.
Ce processus n’est pas limité aux maisons privées. Le transfert hypothécaire peut s’appliquer à toute propriété, y compris une propriété commerciale, qui fait l’objet d’un refinancement. Le pivot de l’applicabilité du terme est que la propriété d’origine doit être la garantie des deux prêts ; en d’autres termes, il doit rester l’actif hypothéqué. Si un emprunteur remboursait l’hypothèque existante sur une propriété avec un prêt non hypothécaire divers ou avec une hypothèque sur une propriété différente, la propriété d’origine serait refinancée mais la transaction ne serait pas considérée comme une réhypothèque.
Le terme est une manière typiquement britannique d’étiqueter ce processus à des fins contemporaines. Il existe des professionnels au Royaume-Uni appelés agents de remortgage, ou notaires de cession, qui gèrent exclusivement ces types de transactions. Bien que les deux termes et le concept global soient facilement définissables dans tout système juridique basé sur la common law anglaise, le transfert de remortgage n’est pas la façon dont cette transaction est désignée dans la plupart des juridictions. Aux États-Unis, par exemple, cette pratique est appelée refinancement hypothécaire.
Le transfert hypothécaire est un processus juridique complexe et nécessite généralement l’aide d’un professionnel. L’emprunteur dans le processus de réhypothèque doit se qualifier pour la nouvelle hypothèque et suivre les mêmes étapes qu’il a dû accomplir lors de la demande de l’hypothèque initiale sur la propriété. Cela comprend les vérifications de crédit, la recherche de titre et la préparation d’un nouvel acte. S’ajoutent au processus le moment du remboursement de l’hypothèque existante et l’enregistrement d’une satisfaction de l’hypothèque avant que la nouvelle assurance titres puisse être émise et que la nouvelle hypothèque puisse être enregistrée.