Un créancier est une personne physique ou morale qui a prêté quelque chose de valeur à une autre personne physique ou morale en anticipant le remboursement à des conditions déterminées. En termes d’assurance et de financement, un bénéficiaire est une personne qui reçoit un paiement en cas d’incident spécifique, souvent le décès du preneur d’assurance. Un créancier bénéficiaire est donc un créancier qui figure sur la liste des bénéficiaires du débiteur, le plus souvent sur une police d’assurance-vie ou un fonds en fiducie. Le but d’un tel arrangement est de garantir que le créancier est payé et également de s’assurer que la famille du débiteur n’est pas grevée si le débiteur décède sans avoir payé intégralement sa dette.
De manière générale, un bénéficiaire créancier est payé avant les bénéficiaires non créanciers. Cela signifie que, si le montant de la prestation est supérieur à la réclamation du créancier, le montant de la prestation restante est divisé entre les bénéficiaires résiduels selon les modalités de la police ou de la fiducie. Si, toutefois, le montant de la dette est supérieur au montant de la prestation, la totalité de la prestation est généralement attribuée au créancier.
Lorsque cela se produit, le paiement du solde de la dette dépend des termes du contrat de crédit entre les parties. Souvent, le montant de la prestation est considéré comme un paiement intégral au créancier bénéficiaire. Dans certains cas, cependant, la dette résiduelle peut être imputée à la succession du débiteur. De nombreux arrangements de ce type sont conclus via un contrat avec un tiers et les conditions varient d’un accord à l’autre. Dans certaines régions, des restrictions gouvernementales ou bancaires peuvent s’appliquer.
Dans certains cas spécialisés, cependant, le montant total de la prestation est attribué au créancier, quel que soit le niveau de la dette. Un exemple courant est l’assurance vie hypothécaire traditionnelle, dans laquelle la société hypothécaire est le créancier bénéficiaire. Quel que soit le montant de l’hypothèque alors en vigueur, il est considéré comme payé en totalité si les conditions de paiement sont respectées. Cela se produit généralement au décès du titulaire de la police ou de la fiducie, bien que des qualifications supplémentaires puissent s’appliquer. Les versions modifiées de l’assurance-vie hypothécaire remboursent la dette hypothécaire alors en cours, le reste revenant aux bénéficiaires secondaires désignés.
Il existe un certain nombre de raisons financières pour établir un bénéficiaire créancier. Un tel arrangement peut rendre disponible un crédit qui, autrement, ne serait pas accessible, car il sert de garantie au créancier que la dette sera payée, même en cas de décès du débiteur sans laisser une masse suffisamment importante pour couvrir le montant dû. Un tel arrangement libère également les autres bénéficiaires du débiteur de l’inquiétude, en particulier dans les domaines où les dettes d’un individu peuvent être transférées à un conjoint ou à des enfants en cas de décès.