Un amortissement négatif ou un prêt Neg Am est un type de prêt qui est généralement utilisé dans l’achat de biens immobiliers et peut être utile aux premiers acheteurs qui ne peuvent pas se permettre d’énormes paiements hypothécaires initiaux. Dans un prêt Neg Am, les paiements initiaux ne couvrent même pas le coût total des intérêts courus sur le prêt. Les intérêts impayés restants sont ajoutés à l’argent dû sur la maison, de sorte que le prêt augmente en taille. Bien que cela puisse être attrayant pour les acheteurs au début, les prêts Neg Am ne permettent des paiements inférieurs aux taux d’intérêt que pendant une courte période, et finalement, les paiements doivent augmenter pour couvrir le coût total des intérêts, qui est maintenant plus élevé qu’il ne l’aurait été en le début puisque le montant total dû est plus élevé.
Lorsqu’un marché immobilier est chaud ou en plein essor, certaines personnes choisissent d’obtenir un prêt Neg Am car il y a de fortes chances que la valeur de leur maison augmente rapidement, et elles peuvent ainsi refinancer pour des paiements inférieurs similaires à leurs paiements initiaux. Il n’y a, bien entendu, aucune garantie que cela se produira probablement. Un marché immobilier peut soudainement se refroidir et les prix des logements peuvent stagner, voire baisser. Cela peut encore compliquer les choses pour la personne qui a le prêt Neg Am. Si les versements hypothécaires ne peuvent être honorés, la personne devra peut-être vendre la maison à perte, car elle est non seulement responsable du prêt initial, mais également des intérêts impayés courus. Une personne avec peu de valeur nette dans une maison pourrait se retrouver sans maison et sans argent supplémentaire.
Ce à quoi une personne peut s’attendre avec un prêt Neg Am, c’est que les paiements augmenteront dans une période de temps spécifiée. Cela peut se produire après un an ou deux, généralement au plus dans les cinq ans, les remboursements des prêts doivent au moins couvrir les intérêts. Si vous avez un prêt Neg Am et que vous pouvez effectuer des paiements sur le principal ou pour couvrir des intérêts supplémentaires avant que cela ne soit requis, il est fortement recommandé de le faire.
Les intérêts sur les prêts Neg Am sont presque toujours accordés à un taux ajustable. Dans un marché où les taux d’intérêt augmentent, la dette accumulée grâce aux intérêts impayés peut rapidement monter en flèche. Lorsque les taux d’intérêt baissent, ce sur quoi vous ne pouvez pas toujours vous fier, une dette totale moins élevée peut être due.
Les paiements sur ce type de prêt n’augmentent pas nécessairement de façon spectaculaire. Certains prêts Neg Am sont progressifs – ce qui signifie qu’au fil du temps, vos paiements augmenteront progressivement jusqu’à ce que vous payiez au moins les intérêts, et souvent aussi une partie du principal. Un autre type de prêt similaire au prêt Neg Am est le prêt à intérêt seulement. Pendant un certain temps, les versements hypothécaires ne peuvent couvrir que les intérêts dus. Cela signifie que la taille du prêt n’augmente pas, mais elle ne diminue pas non plus. À moins que la valeur de la propriété n’augmente, un prêt d’intérêt seulement marque le temps et ne vous donne pas plus de valeur nette dans une maison. Ceux-ci sont également sujets à des augmentations des paiements après une période de temps spécifiée, de sorte que non seulement les intérêts mais une partie du principal sont payés.