Une hypothèque est un prêt contracté par un acheteur pour rembourser intégralement le vendeur d’un bien immobilier. L’acheteur doit alors au prêteur le montant total emprunté, majoré des intérêts et des frais. À titre de garantie ou de garantie de paiement, le prêteur détient l’acte ou la propriété dudit bien, jusqu’à ce que l’acheteur rembourse l’hypothèque. Cependant, l’acheteur occupe le bien comme s’il était déjà le sien.
Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires disponibles, et ce qui convient le mieux à un acheteur en particulier dépend de sa situation financière et de ses projets à long terme. Certaines personnes prévoient de rester dans une maison pendant 30 ans; d’autres font des investissements à court terme pour gravir les échelons de l’immobilier. Associer le bon client au bon prêt nécessite du temps et de l’énergie de la part de l’acheteur et du prêteur.
Quelques-uns des termes courants associés aux prêts hypothécaires sont les frais de clôture, les points et le taux annuel en pourcentage (TAEG). Ces frais et bien d’autres peuvent être négociés. La meilleure publicité hypothécaire n’est pas toujours la moins chère en raison d’éventuels frais cachés. Les experts disent que comparer le TAP d’un prêt peut aider l’acheteur à déterminer lequel est le moins cher, car la loi exige que tous les frais soient inclus dans ce calcul. Souvent, l’APR n’est pas annoncé et l’acheteur doit demander cette information.
Si un acheteur peut déposer 20% du prix d’achat en espèces, les taux d’intérêt seront plus bas et l’acheteur n’aura pas à souscrire à une assurance hypothécaire privée (PMI). Le PMI est requis pour les acheteurs avec peu ou pas de fonds propres, car PMI effectuera des paiements au cas où l’acheteur ne le pourrait pas. Les prêteurs exigent que PMI protège leur investissement lorsqu’un acheteur met moins de 20%, car l’hypothèque, avec frais et intérêts, sera initialement supérieure à la valeur de la propriété. Cela change lorsque le prêt a été remboursé sur une période de temps, en accumulant environ 20% de fonds propres, auquel moment le PMI (et ses frais) prend fin.
Après l’expiration du PMI, si le titulaire d’une hypothèque manque les paiements, le prêteur peut saisir le prêt. Cela signifie que l’acheteur a manqué à son contrat et que le prêteur peut expulser l’acheteur et vendre la propriété pour récupérer les pertes. L’acheteur perd tout dans ce scénario. Lorsque cela se produit, cela se produit généralement tôt. Une fois que les gens ont accumulé des capitaux propres dans la propriété, ils sont plus motivés pour économiser l’investissement et ont plus d’options.
Si un prêteur hypothécaire qui a accumulé des capitaux propres substantiels est soudainement à court de liquidités, il peut envisager un refinancement. En refinançant le prêt sur une plus longue période, le paiement mensuel peut diminuer. Certaines personnes refinancent pour tirer la valeur nette de la maison sous la forme d’un paiement en espèces, souvent utilisé pour apporter des améliorations à la maison.
En règle générale, un paiement hypothécaire ne doit pas dépasser 28% du revenu total du ou des qualificatifs. L’admissibilité exigera un ratio d’endettement acceptable. Les cartes de crédit, les prêts automobiles et toutes autres dettes financières figurent dans ce calcul. C’est une bonne idée de voir combien vous êtes admissible avant d’acheter une maison.
Les prêts hypothécaires peuvent être à taux fixe ou variable, à court terme ou à long terme. Le bon prêt dépendra de nombreux facteurs. Assurez-vous d’obtenir des conseils professionnels, renseignez-vous bien sur vos options et magasinez avant de choisir le meilleur plan et le meilleur prêteur.