Un ratio de sinistres est un terme important pour les compagnies d’assurance. Il permet aux compagnies d’assurance de déterminer la rentabilité globale des polices qu’elles émettent. Le ratio de sinistres compare le montant d’argent qu’une compagnie d’assurance dépense pour les réclamations d’assurance au montant d’argent que la compagnie d’assurance prend en payant des primes.
Pour calculer un ratio de sinistres, une entreprise détermine d’abord combien elle paie à la suite des réclamations d’assurance et des frais de règlement. Il calcule ensuite l’argent total que l’entreprise gagne grâce aux paiements de primes de ses clients. L’entreprise divise ensuite le montant qu’elle paie en sinistres par le montant total des primes et convertit le nombre résultant en un pourcentage. Ce pourcentage représente le taux de perte. Par exemple, si une compagnie d’assurance gagne 100,000 75,000 dollars américains en primes tout en payant 75 XNUMX dollars américains en sinistres, alors le taux de sinistres serait de XNUMX%.
Il est important qu’une compagnie d’assurance connaisse son taux de sinistralité, car il est directement lié au succès du modèle économique de l’entreprise. Si le taux de perte est trop élevé, l’entreprise ne gagnera pas suffisamment de bénéfices pour réussir. Cependant, des problèmes peuvent également survenir s’il est trop bas, car un faible taux de sinistres peut indiquer aux clients que la compagnie d’assurance facture des primes excessives ou ne paie pas correctement les réclamations des clients.
Le point d’équilibre idéal, également appelé ratio de sinistres admissible, cible ou attendu, pour une compagnie d’assurance dépendra d’un certain nombre de variables et dépend en grande partie du secteur de la compagnie d’assurance. Les taux de sinistres parmi les compagnies d’assurance maladie, par exemple, peuvent être compris entre 60 et 110 pour cent. Les ratios de sinistres pour l’assurance des biens, comme l’assurance automobile ou habitation, sont plus susceptibles de se situer entre 40% et 60%.
En plus de fournir aux compagnies d’assurance une mesure précise de la relation entre leurs primes et leurs sinistres, les ratios de sinistres permettent également aux compagnies d’assurance de faire des calculs très simples lorsqu’elles envisagent une modification des primes. Pour calculer ce changement, une entreprise peut simplement diviser le ratio réel des sinistres subis (TCA) par le ratio cible pour arriver à un autre pourcentage qui indiquera le changement de taux approprié. Par exemple, si l’ARE du client est de 40 pour cent et le point d’équilibre est de 50 pour cent, alors la prime du client devrait être de 80 pour cent de son montant actuel, ce qui signifie qu’elle devrait diminuer de 20 pour cent. Cependant, si l’ARE était de 60%, la prime devrait augmenter de 20%.