Une cote de crédit est un chiffre simple que de nombreux prêteurs utilisent pour déterminer s’ils consentiront ou non un prêt ou une marge de crédit à un particulier. Il est influencé par un certain nombre de facteurs, dont certains sont contrôlables, d’autres non.
Il existe trois agences principales auxquelles les prêteurs s’adressent pour obtenir la cote de crédit d’un individu: TransUnion, Equifax et Experian. De nombreux prêteurs reçoivent deux rapports ou plus, car les détails peuvent différer d’une agence à l’autre. Les opinions divergent quant à savoir laquelle des agences est la meilleure ou la plus précise, les factions ayant des opinions bien arrêtées des deux côtés pour les trois grandes agences.
La formule utilisée par ces trois agences est connue sous le nom de FICO, du nom de la Fair Isaac Credit Organization, l’une des premières entreprises à avoir commencé à utiliser les notations de crédit dans les années 1950. Un score FICO est un nombre allant de 300 à 900, et se rapproche approximativement du risque qu’un individu pose à un prêteur. Une cote de 300 est considérée comme un risque extrêmement élevé, tandis que 900 indique pratiquement aucun risque.
Le score FICO est calculé en fonction du pourcentage de votre crédit total que vous utilisez actuellement (environ 30% du score FICO), depuis combien de temps vous avez des marges de crédit ouvertes (15%), les types de lignes de crédit dont vous disposez (10 %), le montant de vos marges de crédit antérieures (10%) et le nombre de paiements en souffrance (35%).
En règle générale, une cote de crédit d’environ 500 est suffisamment risquée pour que de nombreux prêteurs refusent une ligne de crédit, et ceux qui en accordent une pénalisent l’emprunteur avec des taux d’intérêt élevés et des conditions difficiles. Une cote supérieure à 850 accordera les taux d’intérêt les plus bas possibles et un très petit acompte, le cas échéant. L’un des plus de 650 est assez bon pour obtenir des conditions avantageuses et être pratiquement toujours accepté pour de nouvelles marges de crédit.
De nombreuses organisations offrent un accès en ligne à votre cote de crédit. Ces sites proposent des rapports des trois principales agences, expliquent pourquoi votre score peut être faible et proposent des suggestions pour l’améliorer. Cet accès facile aux informations de crédit a conduit à l’émergence de nombreux forums et communautés en ligne dans lesquels les membres s’encouragent et s’entraident pour augmenter leurs notations.