Une ligne de crédit, aussi parfois appelée « marge de crédit », est un montant de crédit – ou un pouvoir d’emprunt – accordé à une personne, une entreprise ou une organisation, généralement par une banque ou un autre organisme financier. Parfois, le crédit est également proposé par des commerçants spécifiques. Certains des exemples les plus connus sont les cartes de crédit personnelles, qui permettent aux emprunteurs individuels de dépenser un certain montant «à crédit», pour lequel ils sont généralement facturés à la fin du mois, du trimestre ou d’une autre période fixe. De nombreuses personnes connaissent également les lignes de crédit dans le cadre de l’accession à la propriété. Les acheteurs qui n’ont pas les moyens de payer le coût initial d’une maison sont souvent en mesure de la financer en obtenant une marge de crédit sur valeur domiciliaire auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit. Cela se fait souvent en conjonction avec une hypothèque. Le crédit aux entreprises est lié et peut généralement être appliqué à des éléments tels que l’achat d’un bâtiment, les dépenses en capital ou les coûts associés aux opérations de démarrage. Le crédit est généralement considéré comme un avantage dans un cadre personnel ou professionnel, bien qu’il ne soit pas sans risques. Les paiements non effectués rapidement entraînent généralement des pénalités et des frais d’intérêt, par exemple, et payer moins que le solde dû peut généralement nuire à la cote de crédit d’une personne, un nombre utilisé par les prêteurs pour évaluer la responsabilité d’un emprunteur et le risque associé.
Cartes de crédit personnelles
Les cas les plus courants de marges de crédit se présentent peut-être sous la forme de cartes de crédit personnelles émises soit par des magasins, soit par de grandes institutions financières. Le montant maximal qu’une personne peut dépenser sur sa carte de crédit est appelé limite de crédit ou ligne maximale. La plupart des cartes sont émises par des banques ou d’autres institutions financières agréées, et chacune a généralement ses propres conditions spécifiques ; en général, cependant, les emprunteurs commencent avec un plafond de dépenses relativement bas. Une fois qu’un modèle de paiements rapides a été établi, la limite de crédit est généralement étendue pour permettre de plus en plus de pouvoir d’achat.
La plupart des cartes de crédit nécessitent une sorte de frais annuels, mais ce n’est pas le cas de toutes. De plus, la plupart facturent des intérêts plutôt élevés pour les paiements « flottants » ou non payés en totalité à l’échéance. Dans de nombreux cas, les emprunteurs sont autorisés à dépenser jusqu’à leur limite établie à condition qu’ils paient un montant minimum fixe dû. Ne payer que le minimum peut être un bon moyen d’acheter des articles coûteux qui peuvent être financés au fil du temps et cela permet beaucoup de flexibilité, mais les emprunteurs sont généralement sages de comprendre les taux d’intérêt de pénalité avant de s’engager dans cette voie, car, au fil du temps, ces peuvent et font souvent vraiment augmenter le prix global de l’article.
L’équité de la maison
Un autre exemple est la marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). La valeur nette d’une maison est la différence entre le montant dû sur une maison et la valeur de la maison. Dans la plupart des cas, le crédit est accordé à un propriétaire en fonction du montant de la valeur nette de sa maison et c’est souvent ce qui rend l’achat possible pour les acheteurs ayant les moyens de payer une maison au fil du temps, mais pas à l’avance.
La mise en place d’une marge de crédit nécessite plusieurs frais initiaux dont il faut tenir compte. Ces frais initiaux comprennent les frais d’évaluation, les frais de candidature prédéterminés et les frais de clôture, le cas échéant. En outre, un HELOC a généralement un taux d’intérêt ajustable ou variable, bien qu’il puisse plus tard être converti en un taux d’intérêt fixe. Tous ces facteurs doivent être pris en considération lors de l’examen de l’opportunité de demander une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Les options de remboursement d’une marge de crédit devraient également être envisagées. Certaines options de remboursement offrent un paiement fixe pour une période de temps fixe. D’autres offrent un paiement minimum sur une période de temps définie. De plus, lors de la vente d’une maison assujettie à une marge de crédit, le solde doit généralement être payé en totalité avant la conclusion de la vente.
Crédit aux entreprises
Des marges de crédit sont également accordées aux propriétaires d’entreprise. Une ligne de crédit dans cette situation est souvent utilisée pour fournir des liquidités à l’entreprise. Cette liquidité peut être utilisée pour développer l’entreprise, acheter de nouveaux stocks, rembourser d’autres dettes commerciales ou tout autre nombre de possibilités.
Ce type de crédit peut être garanti par la garantie du propriétaire de l’entreprise ou par un privilège contre l’entreprise ou il peut être non garanti. Lorsque le crédit n’est pas garanti, le propriétaire de l’entreprise doit dans la plupart des cas garantir personnellement que tout solde impayé sera payé. Cela signifie que, si le crédit n’est pas payé, les biens personnels du propriétaire de l’entreprise peuvent être utilisés pour rembourser le prêt. Les propriétaires d’entreprise doivent être très prudents, tout comme les propriétaires, en connaissant toutes les modalités et conditions de leur ligne de crédit. Une mauvaise compréhension des modalités de remboursement d’une marge de crédit pourrait être dévastatrice pour une entreprise en croissance.