Duas coisas acontecem, normalmente, quando você ultrapassa seu limite de crédito. Em primeiro lugar, você não poderá usar essa conta de crédito em particular até que o saldo devedor seja inferior ao limite de crédito, seja por meio do pagamento do saldo ou aumento do limite de crédito. Em segundo lugar, será cobrada de sua conta de crédito uma taxa acima do limite de crédito. Existem duas outras possibilidades, dependendo do emissor do crédito e do contrato de crédito. Há uma boa probabilidade de que sua taxa de juros aumente, às vezes drasticamente, e seu emissor de crédito pode relatar sua transgressão a uma ou mais empresas de relatórios de crédito, embora isso não aconteça o tempo todo.
Tradicionalmente, quando os consumidores abrem uma conta de crédito em uma empresa, seja um cartão de crédito ou uma conta válida apenas em uma determinada loja ou rede de lojas, o emissor do crédito estabelece um limite para o valor do crédito que será concedido. Isso é chamado de limite de crédito. Historicamente, sempre que um consumidor de crédito usava uma conta de crédito para fazer uma compra, o vendedor entrava em contato com o emissor do crédito e solicitava a aprovação, que era concedida se a conta estivesse em dia e a compra não ultrapassasse o limite de crédito do saldo devedor . Se a compra resultasse na ultrapassagem do limite de crédito do saldo, a aprovação seria negada. A única maneira de uma conta ultrapassar o limite de crédito seria se o serviço mensal e as taxas de juros, quando adicionados a um saldo pendente, empurrassem o saldo da conta para além do limite de crédito antes do recebimento do pagamento mensal.
A prática mudou gradualmente, no entanto, para aprovar compras a crédito, desde que a conta estivesse em situação regular e o saldo antes da cobrança estivesse abaixo do limite de crédito, independentemente de qual seria o saldo após a cobrança. Esse ajuste à prática padrão foi uma conveniência para os consumidores de crédito e uma bênção para os emissores de crédito: todas as aprovações geraram uma taxa acima do limite de crédito. Os emissores de crédito e alguns consumidores apoiaram esta prática devido à acomodação dos consumidores; os defensores do consumidor se opuseram a ela por causa dos custos adicionais impostos aos consumidores, sem primeiro alertá-los de que a aprovação provocaria uma cobrança de limite de crédito acima do limite. As contas de crédito dos consumidores também podem ultrapassar o limite de crédito quando o emissor de crédito reduz o limite de crédito para um nível abaixo do saldo devedor, um evento incomum, mas não inédito.
Emissores de crédito geralmente não relatam ocorrências acima do limite para agências de relatórios de crédito, mas eles relatam o saldo devedor e o limite de crédito atual, tornando mais fácil para um potencial emissor de crédito ver que o consumidor ultrapassou o limite de crédito . Outra coisa que farão é aumentar a taxa de juros, muitas vezes em montantes dramáticos que chegam ao dobro da taxa de juros original. Este é outro item que aparecerá no relatório de crédito de um consumidor e pode fazer com que outros emissores de crédito tomem eles próprios medidas adversas. Muitos contratos de crédito incluem disposições que permitem ao emissor de crédito aumentar as taxas de juros se qualquer outro emissor de crédito tomar medidas punitivas.
Existem duas maneiras de evitar uma cobrança se você ultrapassar o limite de crédito. A primeira é fazer o pagamento diretamente ao emissor no dia em que o limite for ultrapassado, pois os saldos são revisados apenas no final do negócio. A segunda é entrar em contato com o emissor do crédito e solicitar o aumento do limite de crédito. Quanto mais digno de crédito for um cliente, maiores serão as chances de sua solicitação ser atendida.
Os consumidores são aconselhados a monitorar o uso do crédito. Como regra, as pontuações de crédito começam a diminuir quando mais de um terço do crédito disponível do consumidor é realmente usado. Portanto, não é aconselhável que os consumidores deixem seus saldos de crédito se aproximarem de seu limite de crédito.
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