Um descoberto bancário ocorre quando o titular de uma conta bancária faz um saque, normalmente na forma de cheque ou cobrança de débito, para mais do que o saldo atual da conta. Vários motivos podem causar um saque a descoberto, incluindo erro humano, o tempo que leva para o processamento do banco e a retirada intencional de fundos excessivos. As taxas de cheque especial geralmente se aplicam quando ocorre um cheque especial.
Registros bancários ruins geralmente levam a saques a descoberto em contas bancárias pessoais. Se a conta bancária não for reconciliada, os usuários podem cobrar mais do que o disponível na conta. O saldo atual listado por um caixa eletrônico (ATM) ou em um sistema de banco on-line não inclui cobranças ou cheques que ainda não foram processados. Um consumidor que não mantém registros precisos de gastos e cheques emitidos pode pensar que tem esse valor disponível. A reconciliação regular da conta bancária pode ajudar a evitar um cheque especial.
O tempo de processamento do banco às vezes causa um descoberto bancário. Os depósitos em uma conta bancária nem sempre estão disponíveis imediatamente. O processamento noturno de cheques e depósitos às vezes resulta em um atraso nas atualizações da conta. Se o consumidor fizer uma cobrança na conta antes de um depósito ser processado, pode ocorrer um saque a descoberto.
Os bancos podem processar cheques em qualquer ordem, não necessariamente na ordem em que foram emitidos. Um consumidor pode assinar vários pequenos cheques seguidos por um cheque maior que cria um cheque especial na conta. O banco tem a opção de honrar primeiro o cheque grande. Isso pode gerar mais taxas de cheque especial se vários cheques pequenos não forem compensados depois que o cheque grande for deduzido da conta.
A maioria dos grandes bancos oferece cheque especial de cortesia. Isso significa que o banco pagará pelas despesas que estiverem descobertas até um determinado valor, que varia de acordo com o banco e pode depender da conta do consumidor ou da posição dele no banco. O cheque especial de cortesia pode ser aplicado a cheques, saques em caixas eletrônicos e cobranças de débito. Foram promulgadas leis que exigem que os consumidores optem pelo banco para cobrir despesas de cartão de débito que excedam o saldo da conta bancária. Essas leis foram feitas para proteger o consumidor de taxas de cheque especial.
O cheque especial é uma forma de os consumidores evitarem taxas de cheque especial. O cheque especial é uma linha de crédito especial que cobre quaisquer despesas além do saldo da conta bancária. O titular da conta bancária paga juros sobre o valor e pode pagar uma pequena taxa, dependendo dos termos do cheque especial. O banco também pode oferecer proteção contra cheque especial vinculada a uma conta poupança, que usa o dinheiro da conta poupança vinculada para pagar o cheque especial. Alguns bancos também oferecem alertas de saldo que podem ser enviados para um telefone celular ou endereço de e-mail quando a conta atinge um determinado nível.
SmartAsset.