Em muitos casos, quando você devolve um cheque, ele é devolvido sem pagamento à empresa ou pessoa que o depositou. Além da taxa geralmente cobrada pelo destinatário do cheque, seu banco também pode cobrar uma taxa de serviço para você por ter emitido um cheque sem fundos. Se o valor descoberto for insignificante e você tiver uma conta antiga em um banco, o banco poderá pagar seu cheque, mas ainda assim cobrará uma taxa para o pagamento. Se você tem o hábito de devolver cheques, essas taxas podem chegar a 30 dólares americanos (USD), mesmo se você só sacar um dólar em sua conta. Em resposta ao cheque devolvido ocasional, alguns bancos oferecem proteção de cheque especial.
Com a proteção de cheque especial, ainda é cobrada uma taxa por quaisquer cheques devolvidos ou transações em caixas eletrônicos que excedam o saldo da sua conta, e também pode ser definido o quanto você pode pedir emprestado no seu banco. Você pode ter um limite de 300 USD em sua conta. Se você exceder esse limite, o banco começará a devolver seus cheques. As taxas variam de 0 a cerca de 30 dólares americanos para um único cheque que deixa sua conta a descoberto. Os valores padrão são geralmente em torno de 10-15 dólares para usar os serviços de proteção de cheque especial. Esse pode ser um preço bastante alto a pagar se você sacar alguns dólares em sua conta.
Se você não substituir o dinheiro a descoberto, mais a taxa, em 30 dias, geralmente serão cobrados juros sobre os valores a descoberto. Além disso, se você cometer um erro bancário significativo e devolver vários cheques, mesmo para valores pequenos, poderá atingir rapidamente o valor máximo definido por sua proteção de cheque especial devido às taxas. Pode se tornar muito caro fazer uso do cheque especial regularmente.
Alguns planos de saque a descoberto não cobram uma grande taxa para saques a descoberto. Em vez disso, se você também tiver uma conta poupança em um banco, eles podem, com sua permissão, simplesmente sacar da conta poupança se o cheque exceder seu saldo bancário. Alguns bancos ainda podem ser bastante mesquinhos e avaliar uma taxa por este serviço, ainda na faixa de cerca de 10-15 dólares. Outros podem oferecê-lo gratuitamente, desde que o banco não esteja adiantando nenhum dinheiro. O dinheiro usado para cobrir o cheque é seu. Outros bancos avaliam uma pequena “taxa de serviço” de um ou dois dólares se precisarem sacar de sua conta poupança, porque isso envolve algumas etapas extras.
Os benefícios de fornecer sua própria proteção contra saque a descoberto por meio de uma conta poupança são que você não deve juros ao banco sobre valores descobertos. Pode ajudar encontrar um banco que ofereça esse serviço gratuitamente ou por uma taxa mínima, especialmente se você não for bom em equilibrar seu talão de cheques. É importante manter registros das deduções feitas em sua caderneta de poupança, porque os serviços de cheque especial com base em uma caderneta de poupança não funcionam se a caderneta de poupança estiver sem dinheiro.
Visto que manter registros é um desafio para muitos, os clientes agora procuram frequentemente serviços bancários online em vez de proteção contra cheque especial; embora eles possam procurar por ambos. Normalmente, com o banco online, todas as transações são registradas imediatamente, embora os cheques possam não aparecer até que sejam descontados pelos destinatários. Com cheques usados com menos frequência, o banco online oferece um meio excelente de saber sempre qual é o seu saldo, o que pode ajudar a traduzir a utilização de proteção de cheque especial com menos frequência e menos taxas cobradas pelo seu banco.
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