O processo de cobrança da dívida geralmente começa com o credor original. Os clientes que perderem um pagamento podem receber uma carta pelo correio ou um telefonema lembrando-os de que o pagamento está vencido. Pagamentos perdidos resolvidos nesta fase inicial normalmente têm apenas consequências menores, como uma pequena taxa ou um pequeno incidente no relatório de crédito do devedor. Conforme o tempo passa ou o devedor perde mais pagamentos, entretanto, o processo de cobrança da dívida torna-se mais sério; o credor pode começar a telefonar com mais frequência ou a enviar correspondência mais urgente pelo correio. Cerca de seis meses após o primeiro pagamento não realizado, o credor normalmente debita a conta.
Uma conta baixada significa que o credor original está desistindo e vendendo a dívida para uma agência de cobrança externa. Essa ação normalmente tem um impacto severo no relatório de crédito do devedor. Neste ponto, a agência de cobrança é obrigada por lei a notificar o devedor de que assumiu a conta.
Depois de receber a notificação da agência de cobrança, o devedor normalmente tem 30 dias para contestar a autenticidade da dívida. Se o devedor argumentar que a dívida não é válida, a agência de cobrança deve verificar a conta com o credor original. A agência não pode tomar outras medidas enquanto a conta estiver em disputa.
Depois de decorridos os 30 dias ou da validação da conta junto do credor original, a agência inicia o processo de cobrança da dívida. As agências geralmente entram em contato com o devedor por correio ou telefone e exigem o pagamento. Algumas agências de cobrança podem estar dispostas a trabalhar com o devedor oferecendo planos de pagamento ou valores de liquidação, mas têm o direito de solicitar quanto quiserem, desde que não exceda o valor total devido. Os cobradores não são obrigados a aceitar uma oferta de liquidação ou plano de pagamento do devedor.
Embora os cobradores de dívidas possam empregar muitas táticas de negociação para coletar dinheiro, o Fair Debt Collection Practices Act proíbe certos comportamentos. Por exemplo, os cobradores não podem ligar antes das 8h ou depois das 9h. Eles não têm permissão para assediar os devedores, usar linguagem obscena ou ameaçá-los com danos. Os cobradores não podem fazer afirmações falsas sobre a dívida ou fazer ameaças que envolvam ações legais que eles não planejam realmente tomar.
Se o devedor deixar de pagar o valor devido ou fazer acordos de liquidação, a agência pode vender a conta para outra empresa ou para um advogado de cobrança. Um advogado pode tomar medidas legais contra o devedor, incluindo um julgamento ou ação judicial. A liquidação neste ponto do processo de cobrança de dívidas geralmente significa comparecimento ao tribunal e multas e taxas adicionais. Também tem um impacto gravemente negativo no relatório de crédito do devedor.
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