Uma agência de crédito é uma organização que rastreia os históricos de crédito e informações relacionadas de indivíduos. Sempre que alguém se inscreve para obter crédito, moradia, emprego ou qualquer outra coisa que possa impactar seu histórico de crédito, seu credor, locador ou empregador em potencial pode verificar as informações no arquivo. Se a agência mostrar informações insatisfatórias em seu relatório sobre a pessoa, isso pode afetar as chances da pessoa de receber o crédito, aluguel ou emprego. Um relatório de crédito ruim também pode resultar em taxas de juros mais altas em um empréstimo ou cartão de crédito.
Existem três principais agências de relatórios de crédito nos Estados Unidos: Equifax, Experian e TransUnion. Embora as três empresas compartilhem informações, cada uma mantém seu próprio relatório e pontuação de crédito de cada indivíduo. Quando alguém se inscreve para uma linha de crédito, moradia ou emprego, o credor ou empregador pode consultar o relatório e obter a pontuação de todos os três. Por esse motivo, se um indivíduo estiver monitorando seu relatório de crédito em busca de fraudes ou informações falsas, é uma boa ideia solicitar uma cópia do relatório a cada agência.
Uma agência de crédito obtém as informações para seus relatórios dos credores dos indivíduos. Por exemplo, se alguém tiver uma linha de crédito em seu banco, esse banco apresentará informações regularmente à agência de crédito – boas ou ruins. Se o indivíduo está sempre em dia com os pagamentos, esse fato aparecerá no relatório de crédito; entretanto, se o indivíduo estiver mais de 30 dias atrasado em um ou mais pagamentos, o relatório certamente revelará isso também.
Uma variedade de informações é relatada a cada agência. Todos eles têm informações pessoais para cada pessoa que obteve crédito ou abriu uma conta bancária em arquivo, incluindo seu nome, data de nascimento, número do Seguro Social, endereço atual e anterior e histórico de emprego. Todas essas informações são coletadas rastreando as pessoas por meio de relatórios de credores e números do Seguro Social.
As informações da conta são listadas no relatório, incluindo a empresa que administra a conta, a data em que a conta foi aberta, o limite da linha de crédito, o saldo atual e o histórico de pagamentos. Mesmo que um indivíduo feche uma conta ou a conta se torne inativa, o relatório ainda mostrará essas informações por sete a 11 anos. As contas que cada agência inclui em um relatório de crédito podem ser qualquer coisa relacionada ao crédito, como contas correntes e de poupança, cartões de crédito, empréstimos e arrendamentos.
Cada agência também relata quaisquer consultas feitas no relatório de crédito de uma pessoa. O relatório mostrará o tipo de inquérito e quem o fez. Se muitas consultas forem feitas dentro de um determinado período de tempo, a classificação de crédito da pessoa pode ser afetada negativamente.
Uma agência de crédito também inclui registros públicos no relatório de crédito de um indivíduo, se forem considerados relacionados ao valor de crédito de uma pessoa. Por exemplo, se uma pessoa declarou falência, ela não será considerada confiável e as empresas podem hesitar em lhe dar uma linha de crédito. Como resultado, as falências são incluídas nos relatórios de crédito. Mesmo a pensão alimentícia não paga é considerada pertinente à confiabilidade de um indivíduo. Esse tipo de informação geralmente permanece em um relatório de crédito por sete anos.
Embora o papel do bureau de crédito possa parecer potencialmente prejudicial, especialmente para aqueles com histórico de crédito insatisfatório, as agências de relatórios de crédito também protegem os indivíduos. A agência pode permitir que os indivíduos saibam quando informações negativas são adicionadas a um relatório e, nos Estados Unidos, cada agência é obrigada a dar a uma pessoa uma cópia gratuita de seu relatório de crédito a cada ano, mediante solicitação. Isso dá às pessoas maior controle sobre seus relatórios de crédito e uma melhor chance de detectar fraudes de identidade. Cada agência também pode colocar um alerta de fraude no relatório de crédito de uma pessoa mediante solicitação, ajudando as vítimas de roubo de identidade a evitar qualquer outra atividade fraudulenta.
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