O seguro de vida funciona de forma muito semelhante ao seguro de carro. Contanto que você pague pelo seguro, você estará coberto em caso de sinistro. Normalmente, se o segurado nunca usa o seguro, o que significa que essa pessoa não morre enquanto ele estiver em vigor, o titular da apólice não recebe nada em troca. Uma versão do seguro de vida – prêmio de retorno – funciona de maneira diferente. Com o seguro de prêmio de retorno, se o segurado sobreviver à duração da apólice, todos os prêmios serão devolvidos ao titular da apólice. O proprietário da apólice pode ser o segurado ou outra pessoa.
O seguro de prêmio de retorno, mais conhecido como seguro de vida de prazo de retorno de prêmio (ROP), geralmente custará mais do que uma apólice de seguro de vida tradicional. O prêmio extra, ou custo anual, permite que a seguradora faça investimentos adicionais. Os ganhos do investimento podem ser usados para pagar os prêmios se uma pessoa sobreviver à apólice de seguro.
Muitas apólices de seguro de vida oferecem benefícios opcionais, chamados passageiros, por um custo adicional. Esses passageiros podem incluir pagamentos de benefícios parciais por morte para cuidados em lares de idosos ou cuidados para doentes terminais. Se o proprietário do seguro adicionar passageiros à apólice, o custo adicional não será incluído no valor do ROP.
Um desafio com o seguro de prêmio de retorno é o que acontece se a apólice for cancelada. Quando uma apólice é renunciada, ela é cancelada pelo proprietário antes do final do prazo. Os mandatos geralmente duram de 10 a 30 anos. Algumas políticas permitirão um retorno parcial do prêmio. Outras apólices não retornarão nenhum prêmio se a devolução da apólice for cancelada antes do final do prazo.
À medida que a tecnologia e os cuidados de saúde continuam a evoluir, as pessoas podem permanecer mais saudáveis e viver mais. Isso pode fazer com que as taxas de seguro de vida caiam. Muitos proprietários de seguros que abrem mão de apólices antigas por apólices mais novas podem obter taxas mais baixas e economizar dinheiro se estiverem com boa saúde. Um proprietário de seguro de termo de prêmio de retorno enfrenta o desafio de não recuperar o custo extra do benefício ROP quando a apólice é negociada.
Outra versão menos popular de seguro de prêmio de retorno adiciona o prêmio pago ao pagamento do benefício por morte. Quando o segurado morre, o beneficiário recebe o valor do benefício por morte declarado da apólice, mais os prêmios que foram pagos. Normalmente, apenas os prêmios pagos dentro de um determinado período de tempo, como os primeiros 10 anos, são adicionados ao benefício por morte. Isso também é conhecido como aumento do seguro de benefício por morte. Com esse tipo de seguro de vida, não há benefício se o segurado viver mais tempo do que a apólice.
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