Em termos gerais, uma cláusula de cosseguro divide ou distribui a assunção de risco entre o segurado e a seguradora. Em vez de assumir 100% do risco, uma cláusula de cosseguro permite que a seguradora atribua uma porcentagem ao segurado. Esse tipo de cláusula também pode exigir que o segurado carregue um valor mínimo de cobertura ou correr o risco de uma multa de cosseguro. O funcionamento de uma cláusula de cosseguro depende do tipo de seguro envolvido, se saúde, propriedade, título de propriedade e assim por diante.
Esses tipos de cláusulas são comumente encontrados em contratos de seguro saúde. Em alguns casos, copagamento e cosseguro são usados alternadamente, mas na verdade esses termos se referem a conceitos diferentes. Um copagamento é geralmente um valor fixo predeterminado que o segurado pagará ao receber serviços médicos. Este valor não varia, independentemente do custo do serviço recebido. Por exemplo, uma visita ao pronto-socorro de um hospital pode exigir um copagamento de uma taxa predeterminada, independentemente dos serviços necessários. O preenchimento de uma receita, um exame oftalmológico ou uma limpeza dentária também exigem um copagamento fixo do segurado.
Em contraste, o cosseguro no seguro saúde é uma porcentagem acima da franquia de um serviço médico que o segurado paga. O valor devido dependerá de quanto custa o serviço. O cosseguro é freqüentemente declarado como um par de porcentagens e os esquemas mais comuns são 70-30, 80-20 e 90-10. A seguradora é responsável pelo pagamento do primeiro percentual e o segurado pelo segundo. Por exemplo, sob uma cláusula de cosseguro 90-10, a seguradora pagará 90% de uma despesa médica, enquanto o segurado pagará os 10% restantes.
Em uma cláusula de cosseguro de seguro saúde típica, o segurado nunca é obrigado a cobrir mais de 50% de uma despesa médica. Para evitar que o segurado tenha que pagar uma quantia extrema no caso de um problema médico sério – como câncer – que exija um tratamento caro e demorado, a maioria das cláusulas inclui um limite de stop loss ou teto para o segurado. Em outras palavras, independentemente dos percentuais especificados na cláusula de cosseguro, a seguradora arcará com 100% de todos os custos uma vez que as despesas diretas do segurado atinjam o limite de stop loss.
Uma cláusula de cosseguro também pode funcionar como uma penalidade imposta a uma parte por não possuir um valor mínimo de cobertura. Esse tipo de cláusula é comum em contratos de seguro de propriedade. Por exemplo, se o proprietário do imóvel alugado segurado possuir apenas 50% da cobertura mínima exigida, a seguradora pagará apenas 50% de recuperação em caso de sinistro. Em outras palavras, a cláusula de cosseguro reduzirá o pagamento da recuperação pelo percentual do déficit do seguro. Essas cláusulas funcionam de maneira semelhante no seguro de título.
SmartAsset.