Uma hipoteca piggyback é um tipo de hipoteca adicional ou segunda hipoteca implementada ao mesmo tempo que a primeira hipoteca é adquirida e iniciada. Esse tipo de acordo de hipoteca também pode ocorrer quando uma hipoteca existente é refinanciada e um empréstimo adicional de hipoteca ou hipoteca é adquirido simultaneamente. Um dos benefícios desse tipo de estratégia de empréstimo combinado é que a hipoteca sobreposta geralmente reduz a relação entre o valor do empréstimo e a hipoteca primária a um ponto em que o seguro hipotecário privado não é mais necessário.
A abordagem usual para usar uma hipoteca piggyback é criar um esquema em que 80% do preço de compra seja coberto pela hipoteca primária, um movimento que normalmente torna mais fácil obter melhores taxas de juros. A hipoteca sobreposta em si cobrirá tipicamente 10% adicionais, deixando o comprador pagar os 10% restantes como entrada. Idealmente, as taxas aplicadas à hipoteca secundária não são mais do que um pouco mais altas do que as taxas de juros aplicadas à hipoteca primária, uma situação que geralmente cria menos obrigação financeira do que manter o seguro hipotecário privado que seria necessário de outra forma.
O uso de uma estratégia de hipoteca piggyback nem sempre é a melhor opção. Muito depende de como o valor do imóvel adquirido com as duas hipotecas é apreciado. Se o comprador suspeitar que o valor da propriedade aumentará significativamente em um curto período de tempo, essa segunda hipoteca pode não ser necessária, uma vez que a relação entre o valor do empréstimo cairá abaixo dessa marca de 80% mais cedo ou mais tarde. Isso significaria que pagar pelo seguro hipotecário privado durante esse período intermediário pode, na verdade, ser mais econômico do que tirar a segunda hipoteca simultânea, especialmente se essa segunda hipoteca tiver uma taxa de juros mais alta do que a hipoteca primária.
Em situações em que não há previsão de curto prazo para o aumento do valor do imóvel, usar uma hipoteca piggyback provavelmente não é a melhor solução. A ideia geralmente é tornar a hipoteca secundária obsoleta à medida que os valores dos imóveis aumentam a ponto de a hipoteca primária representar uma porcentagem menor do valor de mercado atual. Nesse ponto, o refinanciamento da hipoteca para que o empréstimo sobreposto seja retirado e a primeira hipoteca remanescente seja retrabalhada para permitir termos mais agradáveis. Sem esse aumento antecipado no valor de mercado, há uma boa chance de que usar uma estratégia de hipoteca sobreposto custaria mais ao comprador no longo prazo do que simplesmente comprar o seguro hipotecário privado.
SmartAsset.