O índice dívida / receita é uma comparação simples da receita gerada em um período especificado com o valor da dívida que deve ser honrada durante o mesmo período. Normalmente, uma relação dívida / receita é calculada para o período de um mês, fornecendo um instantâneo do que deve ser ganho para pagar as obrigações mensais. Os rácios dívida / rendimento são úteis para determinar quanta dívida adicional pode ser assumida sem criar dificuldades financeiras.
Compreender a relação entre dívida e receita é útil de várias maneiras diferentes. Para as pessoas que estão tentando desenvolver um orçamento mensal viável, é importante identificar todas as obrigações atuais e que tipo de pagamento mensal é necessário para manter as dívidas em dia com os credores. Para os credores, obter uma imagem real da relação dívida / receita permite avaliar a capacidade de um mutuário de assumir dívidas adicionais.
Na verdade, existem duas formas distintas de relação dívida / rendimento. O primeiro é conhecido como front end ou dívida alta em relação ao índice. Esse índice envolve a comparação da renda bruta mensal com as despesas mensais com moradia. Embora não seja uma imagem total das obrigações mensais da dívida, esta abordagem demonstra se o mutuário pode continuar a arcar com a moradia se uma obrigação de empréstimo adicional for adicionada à combinação.
Os rácios de endividamento inferior ou de baixo endividamento concentram-se em somar todas as despesas fixas mensais para chegar ao total das obrigações mensais e comparar o total com o valor da renda bruta mensal. Junto com as obrigações básicas de moradia, dívidas como pensão alimentícia mensal, pagamentos de seguro saúde, pagamentos com cartão de crédito e pagamentos de pensão alimentícia também são levados em consideração. Essa abordagem para determinar a verdadeira situação financeira do mutuário fornece uma ideia mais clara da carga total da dívida atual e dá ao credor uma ideia melhor de quanto risco está envolvido na extensão do empréstimo.
É importante observar que o cálculo de uma relação dívida / renda sempre incluirá quaisquer obrigações que apareçam em um relatório de crédito. Isso significa que os empréstimos existentes e outras despesas mensais fixas estarão presentes. No entanto, as despesas variáveis provavelmente não serão listadas em um relatório de crédito e, portanto, devem ser reveladas pelo mutuário.
Os credores também tendem a definir uma faixa percentual para a relação entre dívida e receita. Quando a calculadora do índice dívida / receita indica que o índice inicial não é superior a 35% da receita bruta e o índice final não é superior à metade da receita bruta, o mutuário é geralmente considerado um bom risco. No entanto, se o rácio dívida / rendimento for superior a 50%, os credores podem recusar o pedido de empréstimo.
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