Uma taxa de intercâmbio, ou taxa de intercâmbio, é uma taxa por transação avaliada cada vez que ocorre uma transação de crédito, débito ou ATM. Em uma transação em um caixa eletrônico, o banco que emitiu o cartão deve pagar a taxa ao comerciante ou ao banco que possui o caixa eletrônico para ajudar a aliviar o custo de operação da máquina. Em uma transação de crédito ou débito, o comerciante de quem a compra é feita deve pagar a taxa ao banco que emitiu o cartão para cobrir os custos de conversão da transação eletrônica em dinheiro vivo.
Existem três partes principais preocupadas com as taxas de intercâmbio. O banco que possui, ou representa o comerciante que possui, o caixa eletrônico ou máquina de processamento de cartão de crédito é chamado de “adquirente”. O banco que emite o cartão é, obviamente, referido como o “emissor”. O terceiro é a “rede”.
Quando um cartão é passado em uma máquina de cartão de crédito ou caixa eletrônico, a transação é executada por meio de uma rede eletrônica. As redes são importantes por dois motivos: elas definem a taxa de intercâmbio e são responsáveis por cobrar taxas e distribuir o dinheiro das taxas às partes corretas para cada transação. Cada marca de cartão de crédito opera pelo menos uma rede eletrônica. Muitas das principais marcas de cartão de crédito possuem várias redes que operam em diferentes partes do mundo e, às vezes, em diferentes partes do mesmo país.
Em transações de débito e crédito, a taxa de intercâmbio é expressa como uma porcentagem do valor total da compra. As transações em caixas eletrônicos usam um sistema de taxas definido para cada tipo de transação. Cheques e transferências de saldo, por exemplo, geralmente têm uma taxa menor do que os saques.
As taxas de intercâmbio são críticas tanto para os bancos que escolhem uma marca para seus cartões de crédito e débito quanto para os comerciantes que decidem quais cartões aceitar em suas lojas. Um banco geralmente deseja emitir cartões de crédito e débito com a marca da empresa que define as taxas mais altas para ganhar mais dinheiro. Os comerciantes, no entanto, podem decidir não aceitar marcas que cobram taxas consideravelmente mais altas do que outras marcas para economizar dinheiro.
A maioria dos cartões de débito pode ser executada como débito ou crédito, mas a taxa de intercâmbio para transações de crédito é geralmente significativamente mais alta do que a taxa para transações de débito. É por isso que muitos comerciantes possuem máquinas de cartão de crédito que solicitam aos consumidores a escolha de uma transação de débito. É também por isso que muitos bancos começaram a oferecer programas de recompensa para consumidores que optam por transações de crédito.
Em teoria, uma taxa de intercâmbio é transparente para o cliente que usa o cartão. Na realidade, porém, essas taxas costumam afetar os consumidores. Por exemplo, os comerciantes podem aumentar os preços gerais, definir uma compra mínima para transações de crédito ou optar por não aceitar determinados cartões.