O termo descoberto refere-se à situação em que um cheque bancário é recusado por insuficiência de fundos na conta bancária. Uma transferência de cheque especial é um processo no qual o dinheiro é transferido de uma conta separada para a conta corrente com fundos insuficientes. Este processo pode ser configurado para ser executado automaticamente. É uma salvaguarda financeira que garante que o dinheiro adequado estará disponível para cheques no caso de ocorrer um saque a descoberto.
A maioria das instituições financeiras cobra dos clientes uma taxa modesta por programas de proteção de transferência de cheque especial. Estes variam de preço, mas normalmente são mais baratos do que as taxas associadas à devolução de um cheque. A configuração desse tipo de programa de transferência exige que o cliente coloque fundos em uma conta de depósito secundária. Normalmente, trata-se de uma conta de poupança da qual o dinheiro será transferido automaticamente em caso de saque a descoberto na conta corrente primária.
Muitos bancos oferecem vários planos de cheque especial aos clientes. Um exemplo é uma linha de crédito de cheque especial. Isso é semelhante a um cartão de crédito, que tem limites e taxas de juros. A proteção de cheque especial é diferente do programa de transferência de cheque especial. As transferências exigem fundos depositados de uma conta secundária, enquanto as linhas de crédito são baseadas em um empréstimo.
Os Estados Unidos têm leis relativas a programas de proteção de cheque especial e contas correntes. Essas leis foram promulgadas em 2010 como um meio de proteger o público contra taxas exorbitantes cobradas por instituições financeiras. Uma vez que essas leis entraram em vigor, o cheque especial deve ser solicitado pelo cliente antes que possa ser exercido. Isso garante que o cliente esteja ciente das políticas e cobranças de contas a descoberto antes que sejam cobradas taxas de cheque especial.
É importante lembrar que um serviço de transferência de cheque especial tem limites e não deve ser considerado uma aprovação para emitir cheques sem fundos. Este serviço cobrirá apenas um montante descoberto limitado. Isso se baseia em linhas de crédito aprovadas ou fundos disponíveis em uma conta secundária. Se o cheque especial for superior aos limites disponíveis, o cheque será devolvido por insuficiência de fundos.
O descoberto bancário normalmente não afeta a classificação de crédito de um indivíduo. Se a dívida for mínima e liquidada em tempo hábil com a instituição financeira, o saque a descoberto costuma ser um mero inconveniente. A transferência de cheque especial é um método simples de evitar taxas de cheque especial, mas não é necessária se essas situações de cheque especial forem raras. A maioria dos bancos fornecerá ao cliente proteção automática contra cheque especial, mas cobrará uma taxa pelo processamento do cheque. Taxas adicionais podem ser incorridas se a conta permanecer com saldo negativo.
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