Indivíduos que precisam aumentar sua pontuação de crédito, mas têm um histórico de crédito manchado, podem usar vários tipos de cartas de reparação de crédito para melhorar seu crédito. Relatórios de crédito e leis de reparo variam de país para país, embora muitos países dêem aos consumidores o direito de contestar informações de crédito imprecisas e solicitar que as agências de crédito investiguem as imprecisões em um relatório. Nos Estados Unidos, algumas das cartas de reparo de crédito mais eficazes incluem a carta de contestação, a carta de validação de dívida e a carta de pagamento por exclusão. Para estar no lado seguro, as cartas de reparação de crédito devem sempre ser enviadas através de algum tipo de serviço de correio verificável, como carta registrada ou certificada.
As agências de crédito compilam relatórios de crédito usando as informações fornecidas pelos credores que assinam seus serviços. Em alguns casos, essas informações estão erradas, seja porque o credor confundiu duas ou mais contas, uma agência de cobrança confundiu a identidade de dois devedores ou porque o credor não atualizou as informações em tempo hábil. As cartas de reparo de crédito são uma arma eficaz contra esses erros de relatório de crédito. Ao revisar um relatório de crédito e detectar um erro, o consumidor deve enviar imediatamente uma carta de contestação a esse serviço de crédito. A carta deve incluir o número do relatório de crédito, o nome do credor, as informações contestadas pelo consumidor, junto com as informações de identificação do consumidor.
Os consumidores podem usar cartas de reparação de crédito em suas negociações com agências de cobrança. Em alguns lugares, incluindo os Estados Unidos, uma agência de cobrança deve ser capaz de demonstrar, mediante solicitação, que uma dívida é válida e que o consumidor realmente deve a dívida. Se a agência de cobrança não puder provar a validade da dívida, deve cessar os esforços de cobrança e parar de relatar a dívida às agências de crédito. Os consumidores podem enviar cartas de validação para a agência de cobrança exigindo prova de que o consumidor tem uma dívida válida. Isso pode resultar na agência de cobrança removendo a dívida de todos os relatórios de crédito.
Outra tática que funciona com os credores originais e agências de cobrança de terceiros é pagar para excluir a carta de oferta. Se um consumidor tiver dinheiro para saldar ou liquidar uma dívida, ele pode oferecer um acordo ao credor ou ao cobrador. O consumidor pagará a dívida em troca da disposição do credor de remover a dívida do relatório de crédito. Embora muitos credores originais não estejam dispostos a fazer isso, alguns cobradores de dívidas, que geralmente são pagos com comissão, podem ser muito mais agradáveis. Ao usar uma carta de pagamento por exclusão, é importante que o consumidor pague apenas a quantia acordada se ele ou ela tiver recebido uma carta da agência de cobrança ou do credor confirmando o acordo.
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