Nel mondo finanziario, il tasso di interesse è ciò che un individuo o un’istituzione paga per il denaro prestato. Può trattarsi di un individuo che paga una banca per un prestito che ha emesso o di una banca che paga un individuo che ha denaro in un conto bancario. I tassi di interesse delle banche commerciali per conti di risparmio e prestiti sono influenzati da fattori quali la domanda del mutuatario nel mercato dei prestiti, i tassi di inflazione e l’affidabilità creditizia dei singoli mutuatari.
Le banche emettono prestiti con il denaro che individui e istituzioni hanno depositato nei loro diversi conti di risparmio, controllo o mercato monetario. Le istituzioni finanziarie offrono ai depositanti un incentivo a lasciare il loro denaro in questi conti, consentendo all’istituto di utilizzarlo per prestiti, pagando interessi sul denaro in questi conti. I tassi di interesse delle banche commerciali per questi conti sono complessivamente più elevati quando la banca ha un maggiore bisogno di denaro da prestare. Le banche pagheranno anche tassi di interesse più elevati per i conti dai quali è meno probabile che i clienti ritirino i loro soldi. Questo è il motivo per cui i certificati di deposito, dai quali i depositanti non possono prelevare denaro prima di una certa data senza pagare una penale, pagano tassi di interesse più elevati rispetto ai normali conti di risparmio.
I prestiti sono la principale fonte di reddito di una banca. Sono il prodotto che la banca offre ai clienti. Quando c’è un gran numero di mutuatari che richiedono prestiti, le banche possono addebitare tassi di interesse più elevati. Quando il numero di mutuatari che richiedono prestiti è ridotto, le banche di solito applicano tassi di interesse più bassi per attirare più clienti.
L’inflazione è una delle principali preoccupazioni per i tassi di interesse delle banche commerciali all’interno di questi intervalli più alti o più bassi. Il tasso di inflazione determina quanto potere d’acquisto e valore reale perde ogni unità di valuta ogni anno. Se il tasso di interesse annuo è del 5%, la stessa quantità di denaro quest’anno avrà un valore inferiore del 5% rispetto allo scorso anno. Se il tasso di inflazione supera il tasso di interesse che una banca addebita su un prestito, la banca potrebbe finire per perdere denaro nella transazione. Per questo motivo, le banche stimano quale sarà il tasso di inflazione durante il periodo in cui un mutuatario rimborserà un prestito.
Dopo aver preso in considerazione la domanda di prestiti del mercato e l’inflazione prevista, i tassi di interesse delle banche commerciali si basano sull’affidabilità creditizia di un singolo mutuatario. Un individuo con una buona storia creditizia è più propenso a rimborsare il prestito rispetto a un individuo con una cattiva storia di credito. Se una banca presterà denaro a un individuo che ha meno probabilità di rimborsare il prestito, addebiterà un tasso di interesse più elevato rispetto a qualcuno che ha maggiori probabilità di rimborsare il prestito.
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