Le banche commerciali sono istituzioni a scopo di lucro che forniscono prodotti di prestito alle imprese e ai consumatori. Le opzioni di conto variano a seconda delle banche, ma i prodotti di credito delle banche commerciali in genere includono prestiti a tasso fisso e a tasso variabile. Inoltre, molte banche offrono sia prestiti a termine che prodotti di credito a tempo indeterminato.
I prestiti a lungo termine a tasso fisso forniscono alle banche una fonte di reddito stabile e prevedibile. Molti tipi di mutui e prestiti per veicoli hanno tassi di interesse fissi, il che significa che i pagamenti mensili del prestito del mutuatario rimangono invariati per tutta la durata del prestito. I prestiti per la casa a tasso fisso hanno spesso una durata che va dai cinque ai 30 anni. I termini del prestito per i veicoli sono in genere limitati tra cinque e 10 anni per garantire che la durata del prestito non superi la vita utile del veicolo.
I prestiti a tasso variabile sono prodotti di credito delle banche commerciali che normalmente seguono i movimenti di un indice come il prime rate degli Stati Uniti o il London Interbank Offered Rate (LIBOR). I tassi di interesse sui prodotti variabili si azzerano normalmente su base mensile o annuale. In genere, le banche fissano il tasso del cliente fissando il prestito ad un certo margine al di sopra dell’indice. Se il tasso dell’indice aumenta di un solo punto percentuale, il tasso di interesse sul prestito aumenta dello stesso margine.
Alcuni prestiti a tempo determinato, compresi i mutui, hanno tassi di interesse variabili. In molti casi, questi prodotti di credito bancario commerciale iniziano con un termine di soli interessi iniziali che può durare fino a 10 anni. Alla fine di questo termine, la banca calcola il capitale residuo e il saldo degli interessi. Il prestito si converte in un prodotto a tasso fisso per la restante durata e le rate mensili sono strutturate in modo che l’intero saldo venga estinto entro la fine della durata del prestito. In altri casi, i mutuatari pagano tassi di interesse variabili per l’intera durata del prestito e quindi effettuano un unico pagamento a palloncino per rimborsare il capitale alla scadenza del prestito.
Le carte di credito delle banche commerciali sono prodotti di prestito non garantiti che normalmente hanno termini a tempo indeterminato. I clienti hanno accesso a una linea di credito revolving da cui possono attingere in qualsiasi momento. I mutuatari effettuano pagamenti solo in base al saldo residuo sulla carta di credito. I titolari della carta possono pagare il saldo dovuto e quindi riutilizzare la linea di credito in una data futura. Alcune banche valutano le commissioni mensili e annuali delle carte, mentre altre banche generano semplicemente entrate addebitando gli interessi sulle carte di credito.
Ci sono molte opzioni di credito bancario commerciale disponibili sia per le piccole che per le grandi imprese. Questi includono carte di credito aziendali, linee di capitale non garantite e prestiti commerciali a termine. In alcuni paesi, il governo nazionale garantisce alcuni prestiti alle imprese in modo da incoraggiare le banche a concedere prestiti alle imprese in fase di avviamento, in particolare quelle in settori in cui un gran numero di imprese fallisce nei primi anni di attività. Allo stesso modo, alcune opzioni di credito delle banche commerciali per i consumatori, come i mutui, sono talvolta assicurate dal governo, il che significa che i finanziatori si assumono un livello di rischio inferiore quando emettono questi prestiti.
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