I piani sanitari possono essere suddivisi in tipi e le persone che acquistano un’assicurazione sanitaria dovrebbero conoscere la differenza tra questi piani. Potrebbero esserci alcuni problemi con la definizione dei piani sanitari, perché alcune organizzazioni di mantenimento della salute (HMO) chiamano le loro polizze “piani”, mentre altre compagnie possono chiamare “assicurazioni” diversi tipi di assicurazione sanitaria. È appropriato utilizzare il termine piano per riferirsi alla maggior parte dei tipi di assicurazione sanitaria negli Stati Uniti.
Un piano sanitario può essere definito come un metodo di assicurazione in cui le persone predispongono un determinato importo in pagamenti al fine di ottenere una copertura del prezzo significativamente ridotta per la maggior parte delle esigenze mediche. I piani possono variare e avere cose come massimi a vita o limiti di copertura, esclusioni dalla copertura, franchigie che devono essere soddisfatte prima che il denaro venga rimborsato all’assicurato o ai fornitori e co-pagamenti. L’ultimo è comune in molti piani sanitari e si riferisce a un importo definito di pagamento per servizi, come le visite mediche.
Esistono essenzialmente quattro tipi di piani sanitari che le persone possono avere. Principali piani medici, organizzazioni sanitarie (HMO), Preferred Provider Organization (PPO) e Point of Service (POS). Alcune persone possono avere altri tipi di assistenza sanitaria come piani di sconto sulla salute o assicurazioni catastrofiche. I piani di sconto possono aiutare a scontare alcuni servizi resi e i piani catastrofici tendono a coprire l’assistenza sanitaria solo quando l’assistenza diventa estremamente costosa.
La medicina principale a volte può essere chiamata assicurazione sanitaria tradizionale. In questo modello, le persone vedono medici di loro scelta e li pagano quando ricevono servizi. Quindi fanno richiesta alla loro assicurazione per ricevere indietro un certo importo del loro pagamento. L’80% del pagamento è un rimborso comune.
Nei principali piani medici, le persone spesso hanno una franchigia che devono soddisfare prima che l’assicurazione sanitaria effettui i rimborsi e la franchigia di solito si rinnova ogni anno. Questi tipi di piani possono avere esclusioni alla copertura, ma offrono una scelta considerevole in quali fornitori di servizi medici vedere. Sono diventati meno comuni con l’introduzione di altri tipi di piani sanitari.
Un modello alternativo è l’HMO, che lavora sulla limitazione dell’accesso e sui contratti con fornitori specifici. Con questo tipo di piano, le persone vedono medici o altri operatori sanitari e strutture che hanno un contratto con il piano HMO. Quando hanno bisogno di vedere specialisti, possono anche scegliere da un elenco di fornitori specializzati e solo in rare occasioni le persone possono vedere specialisti che non hanno contratto con il piano. Possono richiedere l’approvazione per vedere specialisti o per avere ricoveri programmati, se vogliono il rimborso per le cure.
Nella maggior parte degli HMO, le persone possono avere una piccola franchigia, ma tendono a pagare i ticket come parte del loro costo. In genere non hanno bisogno di chiedere il rimborso perché i professionisti medici richiedono il denaro aggiuntivo dovuto alla compagnia di assicurazione sanitaria. Questo può significare che l’obbligo di pagare per i servizi medici inizia e finisce con il co-pagamento, che può essere conveniente.
Un PPO è simile a un piano HMO, tranne per il fatto che le persone possono scegliere di vedere specialisti al di fuori dell’elenco dei fornitori preferiti. Quando lo fanno, il piano funziona come un’importante assicurazione medica e pagherà una percentuale dei costi della persona. La maggior parte delle persone usa un fornitore preferito, il che significa che pagano i ticket come negli HMO. Una differenza è che i referral di solito non sono necessari per vedere gli specialisti.
Un piano point of service è un piano ibrido HMO/PPO. Le persone hanno fornitori preferiti ma tendono ad aver bisogno di riferimenti per vedere specialisti. Senza rinvii, possono essere responsabili dell’intero costo delle cure specialistiche. Possono consultare uno specialista all’interno o all’esterno della rete del piano sanitario, ma di solito richiedono prima un rinvio.
La maggior parte di questi piani sanitari richiede un pagamento regolare. Le persone possono ottenere un piano attraverso il loro lavoro, un’associazione professionale, privatamente o attraverso alcuni programmi sanitari del governo. La maggior parte dei piani proviene da compagnie assicurative private e la quantità di scelta nel tipo di piani disponibili può variare. PPO e POS tendono ad essere leggermente più costosi degli HMO e i principali servizi medici possono variare nei prezzi di copertura.