Diversi programmi di riduzione del debito potrebbero aiutare i debitori a consolidare i prestiti, saldare i debiti per meno di quanto dovuto, negoziare pagamenti o tassi di interesse più bassi ed eliminare il debito attraverso il fallimento. Alcuni creditori lavoreranno con persone che non sono in grado di pagare le bollette negoziando un piano per alleviare l’onere finanziario. Potrebbero condonare debiti parziali o ridurre l’importo dovuto.
Il consolidamento del debito converte tutti i pagamenti mensili in un’unica fattura ogni mese per coprirli. Il debitore in genere stipula un nuovo prestito per estinguere tutti i creditori e rimane con un unico pagamento mensile. Questi tipi di programmi di alleggerimento del debito potrebbero includere prestiti garantiti o prestiti non garantiti.
Un prestito garantito in genere comporta il rifinanziamento della proprietà, l’ottenimento di un secondo prestito sulla proprietà o la richiesta di un prestito di equità domestica. Quando la proprietà viene utilizzata come garanzia, i tassi di interesse e gli importi dei pagamenti potrebbero essere inferiori. Questi prestiti di solito consentono un periodo di tempo più lungo per ripagare. Il debitore rischia la sua proprietà se il prestito non può essere pagato.
Un prestito non garantito in genere addebita un tasso di interesse più elevato e fornisce un tempo più breve per il pagamento. I pagamenti mensili potrebbero anche essere più elevati rispetto ai programmi di alleggerimento del debito che utilizzano un prestito garantito. Questi sono talvolta chiamati prestiti personali, ma in entrambi i casi la società di prestito di solito analizza il reddito e le altre spese di soggiorno prima di approvare questi prestiti.
I programmi di alleggerimento del debito che chiedono la liquidazione comportano negoziati tra il creditore e il debitore per raggiungere un importo reciprocamente soddisfacente che sarà pagato. Ciò potrebbe includere la remissione totale del debito o la remissione parziale dell’importo totale dovuto. Alcuni debitori utilizzano questa opzione quando non c’è speranza di pagare l’importo totale dovuto e i creditori chiedono il pagamento.
Il fallimento potrebbe diventare l’ultima risorsa quando il debito cresce così fuori controllo da lasciare poche altre opzioni. Questi programmi di cancellazione del debito in genere comportano un processo formale attraverso il tribunale, in cui alcuni debiti vengono perdonati. Il fallimento potrebbe danneggiare il rating creditizio del debitore e la capacità di ottenere credito per diversi anni.
Negli Stati Uniti, un’economia vacillante ha spinto il Mortgage Forgiveness Debt Relief Act del 2007. La legge protegge i proprietari di case dalla responsabilità fiscale quando affrontano il pignoramento o vendono una residenza per meno di quanto devono. Prima della legge, i proprietari di abitazione venivano tassati sulla differenza tra quanto dovuto su un’ipoteca e l’importo che la banca accettava al momento della vendita. Altri programmi di riduzione del debito del governo potrebbero aiutare i proprietari di case a rifinanziare le case a un tasso di interesse più basso.
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