Le polizze di assicurazione sulla vita intera hanno una caratteristica ad esse associata chiamata dotazione. Una dotazione è un conto che funziona insieme alla polizza di assicurazione sulla vita, in cui il denaro nella polizza guadagna interessi. Invece di pagare il beneficio della polizza quando l’assicurato muore, una polizza di dotazione inizia a pagare al titolare quando l’assicurato raggiunge una certa età o quando il valore in denaro è lo stesso valore dell’indennità di morte. La rinuncia a una polizza di assicurazione sulla vita ha pro e contro ad essa associati.
Il vantaggio principale di cedere una dotazione è che fornisce denaro immediato all’assicurato. Se l’assicurato sta vivendo una difficoltà finanziaria o ha bisogno di fondi, allora è un vantaggio. Fornisce inoltre all’assicurato l’opportunità di prelevare il denaro dalla polizza di assicurazione sulla vita e investirlo in qualcosa che guadagna un tasso di interesse più elevato o più di un rendimento.
Lo svantaggio di rinunciare a una dotazione è che significa che alla morte dell’assicurato, gli eredi non riceveranno un’indennità di morte dalla polizza. La rinuncia alla polizza rimuove anche la possibilità per l’assicurato di accedere al denaro quando ne ha bisogno per spese future.
Un altro svantaggio è che l’assicurato che rinuncia alla dotazione potrebbe non essere in grado di beneficiare di una nuova polizza di assicurazione sulla vita. Ad esempio, se l’assicurato incassa la polizza all’età di 72 anni, potrebbe non essere possibile stipulare una nuova polizza, in cui devono essere soddisfatti determinati criteri di salute. Ancora una volta, questo significa che gli eredi non avranno accesso a denaro quando l’assicurato muore.
Oltre a non avere accesso al denaro se la dotazione è andata, anche un assicurato anziano non ha tempo dalla sua parte. Anche se non sono troppo vecchi, possono beneficiare di una nuova polizza assicurativa sulla vita o di una nuova dotazione, potrebbero non avere abbastanza tempo per accumulare un valore in contanti abbastanza grande da rendere l’investimento degno dello sforzo e del costo.
Un’altra caratteristica di questo tipo di account ha i suoi vantaggi e svantaggi. L’interesse che il conto guadagna si basa sull’andamento del mercato. Quando il mercato restituisce bassi tassi di interesse, la dotazione ne risente. D’altra parte, un mercato fiorente avvantaggia la dotazione. In altre parole, esiste un livello di rischio associato all’acquisto e al mantenimento di una dotazione, nonché alla cessione di una dotazione.
Smart Asset.