Il rapporto debito ipotecario viene utilizzato dagli istituti di credito ipotecario per vedere se i potenziali acquirenti di casa hanno la capacità di effettuare pagamenti mensili del mutuo. Questo rapporto viene calcolato prendendo il reddito mensile guadagnato da un mutuatario e dividendolo nel pagamento mensile previsto del mutuo. Una forma più rigorosa di rapporto debito / PIL ipotecario tiene anche conto del debito già dovuto da un mutuatario ogni mese e lo aggiunge al pagamento del mutuo. I prestatori di mutui ipotecari generalmente richiedono che i mutuatari mantengano un rapporto specifico prima di considerare la concessione di un mutuo.
La maggior parte dei potenziali acquirenti di case non ha i soldi per acquistare case senza una sorta di aiuto finanziario. Questo aiuto si presenta generalmente sotto forma di mutuo, in cui una banca o un altro creditore ipotecario certificato fornisce un prestito per consentire al mutuatario di acquistare una casa. Il mutuatario deve fornire un piccolo acconto, quindi rimborsare il prestito, insieme agli interessi a un tasso predeterminato, in rate mensili. Poiché un creditore ipotecario è a rischio di perdere il proprio investimento in caso di insolvenza del mutuatario, è possibile utilizzare un rapporto di indebitamento ipotecario per determinare la capacità finanziaria del mutuatario.
Come esempio di un rapporto debito ipotecario, immagina che un creditore sia programmato per fornire un mutuo che costerà al mutuatario $ 1,000 dollari statunitensi (USD) in pagamenti mensili del mutuo. Il mutuatario ha un reddito mensile di $ 4,000 USD. Ciò significa che il rapporto tra le rate del mutuo e gli utili, noto anche come rapporto anteriore, è di $ 1,000 USD diviso per $ 4,000 USD, che equivale a 25 o 25 percento.
I prestatori di mutui vorranno anche conoscere altri debiti contratti da un mutuatario, poiché ciò influenzerà anche la sua capacità di rimborsare il prestito. Di conseguenza, il rapporto di ritorno viene calcolato sommando questo debito estraneo all’importo dovuto per il mutuo. Usando l’esempio sopra, immagina che il mutuatario avesse anche $ 500 USD di debito mensile da pagamenti con carta di credito. Questo verrebbe aggiunto al pagamento del mutuo di $ 1,000 USD per un debito mensile totale previsto di $ 1,500 USD. I $ 1,500 USD verrebbero quindi divisi per il reddito mensile di $ 4,000 USD per ottenere un rapporto di ritorno di 375, o 37.5 percento.
Sebbene diversi istituti di credito ipotecario abbiano standard diversi e possano tenere conto di altri fattori, in genere richiedono un determinato rapporto di indebitamento ipotecario prima di procedere. Per un rapporto frontale, la percentuale non dovrebbe superare il 30%. Qualsiasi cosa superiore a un rapporto di ritorno del 40% farebbe probabilmente rifiutare un prestito ipotecario ai finanziatori.
Smart Asset.