Il rapporto debito/reddito è un semplice confronto tra il reddito generato in un determinato periodo e l’importo del debito che deve essere onorato durante lo stesso periodo. Solitamente viene calcolato un rapporto debito/reddito per un periodo di un mese, fornendo un’istantanea di ciò che deve essere guadagnato per pagare le obbligazioni mensili. I rapporti debito/reddito sono utili per determinare quanto debito aggiuntivo può essere assunto senza creare difficoltà finanziarie.
Comprendere la relazione tra debito e reddito è utile in molti modi diversi. Per le persone che tentano di sviluppare un budget mensile praticabile, è importante identificare tutti gli obblighi attuali e il tipo di pagamento mensile richiesto per mantenere i debiti in regola con i creditori. Per i finanziatori, ottenere un quadro fedele del rapporto tra debito e reddito consente di valutare la capacità di un mutuatario di assumere un debito aggiuntivo.
Ci sono in realtà due forme distinte di rapporto debito/reddito. Il primo è noto come front-end o rapporto debito/debito elevato. Questo rapporto comporta il confronto del reddito lordo mensile con le spese abitative mensili. Sebbene non sia un quadro completo degli obblighi di debito mensili, questo approccio dimostra se il mutuatario può continuare a permettersi l’alloggio se al mix viene aggiunto un ulteriore obbligo di prestito.
Il back-end o il rapporto debito/reddito basso si concentrano sull’aggiunta di tutte le spese mensili fisse per ottenere gli obblighi mensili totali e sul confronto tra il totale e l’importo del reddito lordo mensile. Oltre agli obblighi abitativi di base, vengono presi in considerazione anche debiti come il mantenimento mensile dei figli, i pagamenti dell’assicurazione sanitaria, i pagamenti con carta di credito e gli alimenti. Questo approccio per determinare il vero stato finanziario del mutuatario fornisce un’idea più chiara del carico totale del debito corrente e fornisce al mutuante un’idea migliore di quanto rischio è coinvolto nell’estensione del prestito.
È importante notare che il calcolo di un rapporto debito / reddito includerà sempre tutti gli obblighi che compaiono in un rapporto di credito. Ciò significa che saranno presenti prestiti esistenti e altre spese mensili fisse. Tuttavia, è improbabile che le spese variabili siano elencate in un rapporto di credito e quindi devono essere rivelate dal mutuatario.
I finanziatori tendono anche a fissare un intervallo percentuale per il rapporto tra debito e reddito. Quando il calcolatore del rapporto debito/reddito indica che il rapporto front-end non è superiore al 35% del reddito lordo e il rapporto back-end non è superiore alla metà del reddito lordo, il mutuatario è generalmente considerato un buon rischio. Tuttavia, se il rapporto debito/reddito è superiore al 50%, i finanziatori possono rifiutare la richiesta di prestito.
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