Empréstimos em conformidade são entendidos nos Estados Unidos como qualquer empréstimo estruturado como um empréstimo hipotecário e que atenda aos requisitos estabelecidos nas diretrizes de GSE. Quando os empréstimos são emitidos que não cumprem as disposições estabelecidas pelas diretrizes do GSE, a transação é considerada um empréstimo não conforme. Muitas hipotecas convencionais são estruturadas como empréstimos não conformes, embora todos os empréstimos hipotecários conduzidos sob os auspícios do patrocínio governamental da Fannie Mae e Freddie Mac devam ser na forma de um empréstimo compatível.
A história do empréstimo conformado remonta a 1970. Durante aquele ano, a Fannie Mae recebeu autoridade para comprar e administrar hipotecas residenciais. Trabalhando em conjunto com Freddie Mac, a estrutura para o empréstimo conforme foi desenvolvida. Isso incluiu a criação de documentos de hipoteca que seriam usados por um credor autorizado a aceitar e processar um empréstimo em conformidade, bem como os padrões nacionais de avaliação que todos os credores autorizados teriam que utilizar para avaliar os pedidos de empréstimo. Embora os documentos e procedimentos tenham sofrido alguns ajustes ao longo dos anos, os elementos essenciais permaneceram em vigor.
Atualmente, o Office of Federal Housing Enterprise Oversight é a agência encarregada de definir e manter os requisitos e a estrutura para um empréstimo conforme. Isso inclui o estabelecimento do limite de empréstimo conforme que se aplica tanto à Fannie Mae quanto à Freddie Mac. Definir esse valor máximo do empréstimo ajuda a garantir que o programa não seja sobrecarregado e, portanto, crie condições econômicas indesejáveis no país.
A estrutura de um empréstimo em conformidade e o valor máximo do empréstimo são revisados de tempos em tempos. Geralmente, isso envolve a análise do mercado imobiliário no que se refere ao preço médio das residências de outubro de um ano civil até outubro seguinte do ano consecutivo seguinte. De tempos em tempos, o governo dos Estados Unidos autorizará um aumento temporário nos limites de empréstimo em conformidade para fazer frente à situação econômica atual. O exemplo mais recente desse subsídio temporário ocorreu em fevereiro de 2008.
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