La carte de crédit en plastique à bande magnétique que beaucoup de gens transportent dans leur portefeuille ou leur sac à main est le résultat final d’un processus bancaire complexe. Les titulaires d’une carte valide ont l’autorisation d’acheter des biens et services jusqu’à un montant prédéterminé, appelé limite de crédit. Le vendeur reçoit des informations essentielles du titulaire de la carte, la banque émettrice de la carte rembourse effectivement le vendeur, et finalement le titulaire de la carte rembourse la banque par le biais de paiements mensuels réguliers. Si la totalité du solde n’est pas payée en totalité, l’émetteur peut légalement facturer des intérêts sur la partie impayée.
Les institutions bancaires individuelles ont leurs propres politiques en matière de demandes de carte de crédit. Les clients peuvent demander une carte sécurisée ou non sécurisée, en fonction de leur historique de remboursement individuel, ou de leur cote de crédit. Une carte sécurisée oblige le demandeur à déposer un montant en espèces équivalent à la limite de crédit souhaitée. Un dépôt de 1500 1000 USD, par exemple, devrait suffire pour obtenir une carte avec une limite de dépenses de 1500 XNUMX à XNUMX XNUMX USD. Si le client ne parvient pas à effectuer des paiements suffisants, l’argent déposé sera utilisé pour régler la dette.
Une carte de crédit non garantie, en revanche, est généralement délivrée à ceux qui ont de bons antécédents de crédit et ont démontré leur capacité à rembourser la dette accumulée à temps. Les limites de crédit sont déterminées sur une base individuelle et peuvent être augmentées ou abaissées en fonction des performances. Une carte non garantie est essentiellement un prêt pré-approuvé, avec des taux d’intérêt plus élevés qu’un prêt bancaire personnel similaire.
Le principal avantage de toute carte de crédit est l’accès instantané à plus d’argent que ce qu’une personne peut avoir en main. Un récent diplômé universitaire, par exemple, devra peut-être acheter un costume d’affaires à des fins d’emploi. Gagner les 200 USD et plus nécessaires pour un costume moyen peut prendre des semaines, et il ou elle a besoin du costume pour gagner un revenu. Mettre le costume sur une carte de crédit serait la solution idéale ; l’emprunteur pourrait rembourser le solde avec son premier chèque de paie et peu de frais d’intérêt s’accumuleraient.
Les cartes de crédit deviennent souvent problématiques lorsque le titulaire accumule plus de dettes qu’un paiement mensuel régulier ne peut couvrir. La banque émettrice autorise les utilisateurs à reporter des soldes chaque mois, ce qui est également appelé crédit renouvelable, mais des taux d’intérêt importants peuvent également s’accumuler sur ces soldes. Manquer un paiement prévu peut également inciter la banque à augmenter les taux d’intérêt sur un compte en souffrance. Si un titulaire de carte ne peut se permettre de payer que le montant minimal dû chaque mois, il ne réduira pas la dette réellement contractée.
Les paiements minimaux ne peuvent s’appliquer qu’aux intérêts courus. Il s’agit d’une spirale financière que de nombreux titulaires de carte peuvent vivre s’ils n’utilisent pas de restrictions de dépenses appropriées.
Une carte de crédit donne à son titulaire une crédibilité immédiate pour des services tels que la réservation d’hôtel, la location de voiture et la réservation de billets d’avion. Ceux qui n’ont pas de carte de crédit doivent souvent garantir leurs réservations avec des dépôts en espèces ou plusieurs pièces d’identité. De nombreux plans de carte de crédit incluent également une couverture d’assurance contre le vol ou la fraude. Si une carte est déclarée volée puis utilisée illégalement, le titulaire de la carte ne sera pas tenu responsable des frais non autorisés. Un titulaire de carte peut toutefois autoriser d’autres personnes à utiliser la carte pour des achats ou des services. En fin de compte, le titulaire principal de la carte est responsable de tous les frais portés à son compte.
Avoir une carte de crédit n’est pas une exigence pour une vie réussie, mais même ceux qui ne paient que des biens ou des services avec de l’argent disponible la trouvent souvent comme une forme d’identification pratique et une crédibilité instantanée. Afin d’éviter un endettement excessif, le titulaire doit décider si les biens ou services valent les dépenses supplémentaires.