“Rischio di concentrazione” è un termine spesso utilizzato negli ambienti bancari e finanziari. Il termine ha a che fare con il rapporto tra il numero di conti aperti serviti dalla banca e il numero e la tipologia dei debitori che hanno ricevuto prestiti dall’istituto. Le banche cercano di utilizzare la valutazione di questo tipo di rischio finanziario per mantenere un ragionevole equilibrio tra i depositi in essere e il valore totale dei prestiti attualmente sottoscritti.
Il rischio di concentrazione tiene conto, oltre che dell’importo nominale complessivo dei finanziamenti concessi in relazione al numero dei conti serviti dalla banca, anche della natura degli stessi. Ciò include l’identificazione se una percentuale significativa dei prestiti ha scopi simili, come mutui o prestiti auto. Classificare i tipi di prestito e determinare quanta percentuale rappresenta una particolare classe di prestito nel calcolo complessivo può aiutare a determinare il livello di rischio di concentrazione che la banca sta attualmente portando in un dato settore economico.
Idealmente, una banca vorrà mantenere il rischio di concentrazione a un livello relativamente basso. Questo a volte viene gestito assicurandosi che i tipi di prestito più rischiosi rappresentino solo una certa percentuale dei prestiti complessivi attualmente attivi. Ciò crea una situazione in cui l’insolvenza di uno di quei prestiti più rischiosi ha un impatto minore sulla capacità della banca di continuare a fornire servizi ai propri clienti, poiché le perdite con un tipo di prestito sono minimizzate dalla continua buona performance dell’altro tipi di prestito. A sua volta, ciò significa che la banca rimane finanziariamente stabile, comporta un ragionevole ammontare di rischio finanziario e non corre il rischio di dover chiudere filiali o ridurre la gamma di servizi offerti ai propri clienti.
Oltre a comprendere i tipi di prestito e mantenere l’equilibrio tra questi tipi, è molto importante anche mantenere il valore monetario totale dei prestiti attivi in linea con le attività della banca, se l’istituto deve rimanere finanziariamente sostenibile. Per questo motivo, il numero e la tipologia dei crediti emessi può variare nel tempo, in base al valore totale dei depositi della clientela nelle varie tipologie di conti della clientela. Se una banca perde clienti e vede quei depositi ridursi in modo significativo, è probabile che l’istituto riduca parzialmente l’approvazione di nuove domande di prestito fino a quando la banca non sarà in grado di aumentare ancora una volta i depositi totali. Se la banca continua a perdere clienti, il grado di concentrazione del rischio aumenterà, fino al punto da provocare il fallimento della banca una volta che non avrà più attività in mano per sostenere adeguatamente l’ammontare complessivo dei crediti sottoscritti.
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